金融支付的交易、清算和结算流程详解_了解支付细节

　　本文为物联网与金融支付，其中一章节

　　我们经过一个简化的银行卡POS终端消费买卖例子，大致说明支付效劳运用者、支付效劳提供者、支付结算账户、支付工具、支付系统之间的关系及金融支付的买卖、清算和结算三个标准过程。简化起见，假定POS终端与银行卡组织处置中心直接相连。

　　如图1所示，消费者首先在发卡银行申请银行卡开卡业务，申请成功后，即意味着消费者与银行树立了合同关系，同时也树立了银行卡和发卡银行账户之间的对应关系。当消费者运用银行卡在POS终端刷卡时，该支付过程启动，即经过POS终端发出支付指令，该支付指令经过通讯线路，发送到银行卡组织信息处置中心，银行卡组织信息处置中心经过金融内部网络，将该卡的信息传送到发卡行，央求发卡行对该用户身份及银行卡中止确认，发卡银行对该用户的信誉情况、银行卡的可用性、银行账户余额或者信誉额度能否足额等中止分析，假设一切信息判别可行，发卡行经过行内银行卡处置系统，对该银行卡账户中止扣款或挂账处置，然后将该笔支付的授权信息（确认与否信息）沿原信息途径发往银行卡组织信息处置中心，信息处置中心将信息做必要的处置后，将信息沿原途径发送至POS终端。假设该笔支付是有效授权，则买卖成功。那么，该笔支付所包含的资金转移顺利完成。否则，拒绝该笔支付。

　　银行卡组织信息处置中心在日终固定时点对银行卡买卖的数据中止清分处置，计算各个发卡行和收单行之间的应收对付资金额，包括买卖金额和手续费等，然后，与各个银行完成勾账等确认工作后，向中国人民银行大额支付系统发起大额即时转账支付指令，国度处置中心大额支付系统检查各参与银行的资金头寸等信息，结算各参与方在国度支付处置中心所开设的结算账户，并将处置结果和结算信息发往相关银行和银行卡组织信息处置中心。收单行在收到资金有效结算等信息后，按照和商家所签的支付协议，将资金划至商家的银行账户里。

图1 银行卡支付过程表示图

　　至此，客户和商家的债权债务已结清，各发卡银行和各收单银行之间的账务也已结清。

　　以上支付过程可以大致分为三个标准过程：

　　（1）买卖过程。POS终端刷卡、银行卡和身份的审定和确认。
　　（2）清算过程。银行卡支付指令的传送，银行卡组织信息处置中心对各家参与银行应收对付资金中止计算，得出各方净额。
　　（3）结算过程。国度支付处置中心借记或贷记参与者在中央银行的结算账户，发卡行借记消费者的银行账户，收单行贷记商家账户，并将支付处置信息通知各参与方。

　　上述银行卡POS终端支付过程中，触及客户、商家、发卡行、收单行、中国银联、中国人民银行等，可能还要触及诸多为上述机构提供专业效劳的第三方特地化机构。比如，为发卡行效劳的信誉卡制卡和发卡机构、账单处置机构等；为收单行效劳的POS机具布放和维护机构等；触及发卡行和收单行行内业务处置系统、银行卡组织信息处置系统、国度清算结算支付系统等；触及银行卡支付工具、发卡行和收单行内的客户和商家的账户及银行等机构在中央银行的账户、大额贷记工具等；触及保证整个支付效劳体系安全高效运转的法律规章等制度、技术保证及市场布置等问题。比如，账户的设置方法、运用限制、各个系统的管理方法、密码的设置方式、账户资金的最小额度、清算和结算时限、活动性管理等。

　　现代金融支付效劳是一个复杂和精密的过程。在这一过程中，需求触及多个组织分工协作，多个系统协同协作，共同完成买卖资金的转移，这一过程逐渐展开的结果就是逐渐构成了完备的支付市场。