支付的概念演变与支付过程行业发展介绍
本文为物联网与金融支付，其中一章节
人类经济从原始的物物交流开展到以货币 （Currency） 作为媒介停止交流，支付便降生了。货币在商品交流中起着媒个的作用，"一手交钱，一手交货"的方式就是支付的原始概念。
现代经济中消费的产品是用来交流的，经过二次交流取得所需的产品，即经过售出产品取得货币，再经过货币购置所需的产品，商品的交流需求"支付"来完成其价值和最终完成商品的交流。详细来说，厂家消费的商品经过市场交流得到货币，再经过所得到货币购置原资料、支付工资等停止再消费，在这一过程中，取得货币和付出货币，即资金转移的过程，就是所谓的支付过程。在这一-过程中，支付为完成商品的消费和交流提供效劳，并促进了商品的消费与交流。如图1所示描绘了这种商品交流与支付之间的关系：卖方经过物流等效劳将商品转移给买方，买方经过资金转移效劳将货币价值转移给卖方，我们把后一过程称为支付效劳，或简称为支付。
随着专营货币和支付效劳的银行业金融机构的呈现，银行业（Banking）逐步成为支付效劳的主要提供者。中央银行经过发行货币和提供支付系统，向商业银行提供跨行支付效劳；商业银行经过提供银行账户，提供各种支付工具，如汇兑、支票、汇票等，为广阔的企业和个人提供牢靠、便当、低本钱的支付效劳。
经济中的根底活动是买卖，而买卖的完成需求支付，因而支付的效率和平安关于一国的经济开展是十分重要的。正由于如此，通常从事支付的组织普通由金融机构充任，或者由国度金融权威部门批准的支付组织担当。普通而言 ,我们把以金融机构或金融效劳机构为主体向市场提供的支付效劳称为金融支付效劳，把其他经济主体向市场提供的支付效劳，称为非金融支付。
随着金融效劳不时开展，逐渐产生了债券市场、股票市场、保险市场等，这些市场每天都有宏大的资金进出，需求更为复杂的资金调拨、清算和结算效劳。为了平安和高效地完成这些支付效劳，除中央银行和商业银行外，还降生了为银行等金融机构清算和结算债券提供便利的金融效劳构造，诸如票据清算所、证券清算结算公司、银行卡组织等清算结算机构，构成了庞大的支付市场。与此同时，支付对经济开展的作用也越来越大。能够说，经济离不开金融效劳和支付效劳，金融效劳和支付效劳是现代经济不可或缺的一局部。
从效劳的角度看，效劳是社会成员两方的一个社会活动现象，更是一个经济活动过程。由于一切的现代效劳活动都是与经济利益或本钱核算挂钩的。
图1 商品与支付之间的关系
能够说，任何效劳都离不开金融和支付。另一方面，我们也很容易了解，金融效劳及作为其中一局部的支付效劳自身， 是为经济和买卖效劳的，是现代效劳业的重要组成局部。当然，我们这里触及的金融效劳广义地说，既包括了金融效劳作为效劳自身的一局部，也包括了为其他效劳而效劳的支付效劳。
金融效劳（Financial Service）是指金融机构运用货币买卖手腕融通有价物品，向金融活动参与者和客户提供的共同受益、取得满足的活动。这些活动包括支付、清算、结算、融资、投资、储蓄、信贷、证券、基金、商业保险、担保、租赁、货币兑换和金融信息咨询等多方面效劳。金融效劳是效劳范畴的主要组成局部，从流通的角度就是三分天下有其一，对促进社会经济开展有不可替代的作用。
支付效劳（Payment Service）是完成付款人向收款人转移能够承受的货币债权的过程。这些债权的方式能够是对本国或者外国中央银行的货币债权（中央银行货币），也能够是对本国或外国商业银行的货币债权。支付效劳是金融效劳的重要组成局部，任何有价的买卖，都需求金融支付效劳来完成最终的买卖，完成价值转移。简单来说，支付是货币资金转移的过程，是为经济活动提供的一项金融效劳，是现代经济正常运转的根底之一。因而，我们通常将提供支付效劳的关键系统，特别是清算系统和结算系统称为金融根底设备。
通常状况下，以流通中的现金为媒介停止的支付称为现金支付。
而基于银行账户，运用各种支付工具，如汇兑、支票、汇票、银行卡、直接借记、直接贷记、托收承付等停止的支付称为非现金支付。据考证，货币作为媒介买卖的工具产生于公元前2000年以前，是人类历史上的严重创造，而票据的应用和基于账户的转账系统，则是中世纪后文艺复兴时期在欧洲逐步开展起来的，而银行卡之类的电子支付工具，则是20世纪五六十年代计算技术开展的结果。
由于基于银行账户的非现金支付是在支付参与人所在银行提供的各种资金账户的根底上，经过法律维护和严厉设计的流程来停止的资金转移，因而，在平安性、活动性、经济性和透明性等方面较现金支付具有较大的优势，满足了多元化支付的需求。现代社会的支付效劳主要表现为以银行账户为根底的非现金支付。固然小额的面对面现金支付在批发范畴依然占领着一定的份额， 但是非现金支付无疑是将来支付开展的方向，事实上，许多先进国度曾经根本完成了非现金支付对现金支付的较大替代。
依照国际结算银行（Bank of International Settlement, BIS） 的定义，支付处置通常划分为三个规范化过程，即买卖过程（Transaction）、清算过程（Clearing） 和结算过程（ Settlement）。
（1）买卖过程：包括支付的产生、确认和发送。特别是对买卖有关各方身份确实认、对支付工具确实认及对支付才能确实认；
（2）清算过程：包含了在收付款人与金融机构之间交流支付工具及计算金融机构之间待结算的债权。支付工具的交流也包括买卖撮合、买卖清分、数据搜集等；
（3）结算过程：该过程是完成债权最终转移的过程，包括搜集待结算的债权并停止完好性检验、保证结算资金具有可用性、结清并记载金融机构之间的债权债务并通知各方。
普通而言，结算过程的完成，标志着该项或该次支付买卖全过程的完毕，标志着对应的商品买卖债权债务的最终清偿。反之，三个过程中某一个环节呈现问题，将招致支付过程中缀，招致对应的商品买卖债权债务无法清偿。换句话说，也会招致买卖的失败。
从定义上我们能够看出，支付是一个复杂的过程。其中，包括支付买卖双方、支付工具提供者、支付信息传输者、支付清算和支付结算者多个主体；包括支付结算账户、支付工具、支付系统及相关的设备和手腕；包括支付信息格式的定义、传输方式、处置办法及支付信息的管理；还可能要包括业务流程及其控制、支付清算结算制度、平安措施及相关的法律法规等制度布置。一切上述要素，协同合力，才干顺利完成完好的支付过程。
当然，并不是一切的支付都是复杂的并且都必需经过上述三个过程。例如，在面对面的批发支付中，如在小店里买一个面包， 买家用两元钱的现金，直接从小店里交流得到一个面包，买卖和支付同时完成。在这个支付情形中，买家托付货币，卖家只需求考证一下货币的真伪。实践上，只需求支付过程中的买卖过程，就直接完成最终的买卖，而无须清算和结算过程的参与，这样的过程是简单的，千百年来不断反复着。上述情境中， 简单的买卖环境，仅仅需求简单的支付效劳。
但是，假如买卖触及几百万，以至是几千万的资金，那么，在现代经济中，恐怕会很少有人选择经过面对面的现金支付来完成买卖。
这种状况下，支付通常会是另一种情形：买家在本人的开户行开立账户，并签发该买卖请求金额的支票， 将该支票交给卖方，卖方将该支票交到卖方的开户行请求兑现该支票。接着，卖方开户行需求将这张支票传输到票据清算所，清算所经过清分、清算后，得到各个成员银行的应收对付款额。然后，清算所将该票据返回到签发行，同时将清算的结果发送到结算机构（如中央银行或是结算银行），假如签发行确认该支票是本行签发的，则结算机构经过扣减（借记Debit） 买方开户行账户资金、增加（贷记Credit） 卖方开户行账户资金，完成双方债权债务的清偿过程。上述过程是一个简化的过程， 也没有运用特地的术语，读者能够从中了解支付的过程。
