关于移动支付背景发展、趋势演变、面临问题、政策应对
一、背景
（一）什么是移动支付
挪动支付通常是指移动客户端应用手机等电子产品来停止电子货币支付，挪动支付将互联网、智能终端、金融机构有效地结合起来，构成了一个随时、随地都可支付的新型支付体系，并且挪动支付不只仅可以停止货币支付，还能够交纳话费、燃气、水电等生活费用。依照技术条件，通常能够把挪动支付分为近场支付和远程支付。近场支付是消费者经过面对面来完成的支付方式，例如用手机扫码支付、NFC支付等。远程支付则是用手机经过网络来远间隔支付，如网络商品的购置、账单的网络缴费等。
（二）中国移动支付
中国作为移动支付的鼻祖，也曾经成为全球挪动支付的第一大市场，在买卖范围、用户范围、浸透率等方面都处于大幅抢先的位置。据艾媒咨询数据显现，中国挪动支付用户范围呈逐年增长趋向，2019年中国挪动支付用户将到达7.33亿人，2020年有望增至7.90亿人。且2019上半年中国挪动支付买卖范围到达166.1万亿元，较2018年上升24.2%[1].由此可见，随着挪动支付技术的开展和手持挪动设备的推行提高应用，中国越来越多的人开端运用挪动支付。
（三）浙江移动支付
浙江省在吃住行、游娱购等各个范畴最早迈入挪动支付时期，从而逐渐构成以数字经济作为第一号产业。据国度信息中心发布的中国挪动支付开展报告来看，浙江省挪动支付的占比也首屈一指。2018年挪动支付开展总指数前55强城市中，浙江省内的城市占到了7个（详见表1），杭州作为省会城市，占到了排行榜的第二名[2].2019-2022年，浙江省全面启动了"挪动支付之省"建立，积极助推浙江省数字经济建立的安康开展。由此可见，挪动支付在浙江免得到了高度注重、鼎力支持和普遍运用。
本文以浙江省为例，探求挪动支付的开展现状，存在的问题以及对策剖析。
二、趋向
（一）移动支付国内提高
1. 移动支付进入山村
近年来，随着国度对新乡村建立的鼎力支持，农民的收入程度也在持续增长。在浙江，固然大局部乡村地域都已用上了挪动支付，乡村金融机构也在不时开展和壮大，但是还有局部地域挪动支付的根底设备还在不时更新完善中。在CNNIC《第44次中国互联网开展情况统计报告》中显现，截至2019年6月，我国乡村网民范围为2.25亿，占整体网民的比例到达了26.3%[3].乡村与城市的互联网提高差距在不时减少，挪动、联通、电信三大运营商也努力建立掩盖了绝大局部的乡村地域。这都是给挪动支付在乡村地域做下了良好的铺垫，挪动支付在乡村的开展扩展了空间，使乡村挪动支付逐步提高。
表1 2018年挪动支付开展总指数前55强城市
2. 智能停车挪动支付
目前在浙江，大局部的停车场都开启了智能扫码停车。你能够在出停车场时拿出手机对准扫码器扫码支付，也能够在你准备分开时扫描墙上的二维码，输入车牌停止支付。这样你到出口机遇器感应到你曾经付过钱就会抬杆让你出场。再者，有小局部停车场目前能够经过手机注册下载EPTC的小程序，绑定你的车牌，这样在有EPTC辅助的停车场进出场时，无需停车扫码，直接驶离，你的微信钱包就会扣除费用。希望可以鼎力提高这种智能停车的方式，这样一来防止了停车场排队拥堵的现象，同时也节约了不少人力本钱。
3. 民生范畴挪动支付
目前浙江省的挪动支付曾经在不少范畴里大显神通，将来也将会继续加大挪动支付在公交、医疗、交通、街区、商圈、校园等民生范畴的推行与应用，扩展挪动支付的应用范围。不少城市的市民卡公司与第三方支付平台协作，将携手展开民生效劳范畴的挪动支付建立，完成教育文化、医社保缴费、养老救助等民生效劳的挪动支付化。也为将来打造聪慧、便利、平安的民生范畴挪动支付体系打下根底，能使校园挪动支付更便利、老年人远程领取养老金、手机医保远程缴费，以及公安、人社、税务、公积金等各类政务效劳的在线查询、缴费和办理效劳等等，便利市民朋友的生活。
（二）挪动支付迈向国际
中国的挪动支付在国外也得到了推行。以国内挪动支付两大巨头之一支付宝为例，韩国的T-money交通卡能够运用支付宝来停止支付；香港的八达通能够用支付宝停止充值；韩国、日本、欧洲的各国商户能够让消费者用支付宝停止退税。在澳大利亚悉尼，支付宝还设立了子公司Alipay Australia.由此可见，国内快速开展的挪动支付也渐渐地向国际化开展，国外友人也领会到了挪动支付的甜头，并不时试着承受。挪动支付的开展曾经不只仅是中国开展的时期趋向，也是世界大环境开展的需求。挪动支付也使越来越多的国度在跨境电商的开展上发挥了作用。
（三）5G助力挪动支付
1.5G赋能挪动支付
2019年上半年5G+行动结合发布会在杭州召开，会上发布了《浙江省人民政府关于加快推进5G产业开展的施行意见》。该意见提出，到明年，浙江省将建成5G基站3万个，完成设区市城区5G信号全掩盖。到2022年建成5G基站8万个，完成县城重点乡镇5G信号全掩盖。到2025年，完成一切区域全掩盖[4].5G时期降临，它给挪动支付带来的影响也很大。我们目前所处的4G时期，挪动支付还是以C2C、B2C为主，不管是网购还是餐厅、景点、商场等都是人与人之间的转账。5G降临，可以更大水平地带动物联网的提高，之后经过物联网的支付会更多。比方车辆经过收费站自动就扣费了，电费表上直接能够交电费，冰箱能够直接购置快吃完的食材等等。经过人工智能，物品和物品之间就能完成缴费，这想必是5G带给挪动支付更大的便利了。
2. 挪动支付方式不时创新
随着5G不时掩盖，刷脸支付将更为提高、便利。近几年，依托人脸辨认的刷脸支付成为了一种愈加迅捷、平安、以至更酷的辨认方式，被群众熟知和认可。与挪动支付相比，刷脸支付无需再依赖手机等挪动设备，使人们忘带手机、没带钱包出门也能便当快捷地付款。刷脸支付真正完成了人与钱包或银行卡的"合二为一".毕竟手机还会呈现没电、信号差等缘由招致无法支付，但消费者的脸不会遇到相似问题，处理了懊恼。消费者只需求刷一下脸，输动手机号后几位数，在十分短的时间内就能完成支付。去年7月，新华书店也与支付宝停止协作，全国超越14 000家书店门店陆续引入刷脸设备运用，而浙江是首批接入的省份。眼下，刷脸支付的运用场景也变得越来越丰厚。餐饮、酒店、景区、超市，以至是校园里的便利售货机都可以运用上刷脸支付的方式。经过刷脸支付，完成了没有挪动设备也能完成的挪动支付。
三、应战
作为建立"挪动支付之省"的浙江，在建立和创新挪动支付的同时，还需求注重挪动支付开展中所面对的问题和应战。
（一）平安问题
挪动支付设备丧失，密码被盗取，手机染上病毒程序等问题都会形成用户的损失。如今大多数人都喜欢经过微信、支付宝、QQ等软件转账和收发红包，而收到后也没有即时提取到本人的银行卡，而是留在微信零钱、支付宝的余额宝等里面。这时分就存在一个十分大的平安问题。一旦本人的微信、QQ等软件账号密码被盗取，手机里的钱也就等于拱手让人。
近年来，互联网诈骗立功的行为越来越多，手腕也层出不穷，使人防不胜防。依据猎网平台发布的《2018年网络诈骗趋向研讨报告》显现，2018年，猎网平台共收到有效诈骗告发21 703例，告发者被骗总金额超越3.9亿元，人均损失24 476元，创近五年新高，较2017年人均损失增幅69.8%[5].随同着互联网的不时开展，网络诈骗曾经成为立功分子停止立功的重要手腕之一，由此可见，挪动支付的平安问题日益突出。
（二）法规不够完善
虽然国度在电子支付方面曾经设立了若干相关的法律法规，如《非银行支付机构网络支付业务管理方法》《电子银行业务管理方法》《电子签名法》等，在平安法、刑法等法律法规中也对挪动支付的信息平安问题有所触及，随着挪动支付方式不时创新，法规在与时俱进方面明显滞后。且在实践运用法律条款过程中，也面临着执行艰难、约束力缺乏等问题。同时，依然存在挪动支付的监管还不够完善，时效性强的、科学标准的法律法规相对缺乏，由此也招致了挪动支付的开展方向不明等问题。
（三）缺乏信誉体系
如今各大商户都能够让用户绑定本人的银行卡来停止付款。以至还推出了本人商户的信誉卡。用了商家的卡，能够这个月花钱下个月买单，从而容易形成局部用户歹意透支，拖欠不还款的现象。这样，也间接限制了挪动支付的推行和提高。欧美国度有较成熟和完善的金融效劳范畴的信誉体系。以美国为例，在美国，每个人都有一个SSN（social security number），这个号码能够将美国人终身简直一切的信誉记载都串在了一同，个人的银行账号、税号、驾照、信誉卡号、社会医疗保证号都与之挂钩。所以，他们的信誉体系不会对挪动支付的产业形成较大的限制。反观我国，也有如支付宝的芝麻信誉评分，但它表现的也仅仅是部分而已。
（四）传统支付惯性
浙江省卫健委发布了《浙江省2018年老年人口和老龄事业统计公报》（以下简称"公报"）。《公报》显现，截至去年末，浙江全省60岁及以上户籍老年人口到达1 121.72万人，占户籍总人口的22.43%.每4名户籍人口中就将近有1名老年人[6].目前，还是有局部的老年人不会用智能手机，更不要说运用手机来停止支付了。他们的支付习气还是传统的现金支付。笔者曾经在家左近的菜场看到这样一幕：左右两个摊位，左边的用现金，右边的扫码能够支付。几小时下来，在右边摊位买菜的人要比左边摊位多的多，有局部人在讯问得知左边摊位不能扫码支付后，选择了去右边买菜。固然右边摊位放着的二维码也是摊主儿子的二维码，但是在这个"互联网+"挪动支付的时期，不能运用挪动支付的摊位的确会影响了不少生意。但也有老年人会运用挪动支付，但是由于传统支付习气的影响，他们还是选择运用现金停止付款。
四、对策
（一）进步自我维护认识
目前，消费者对个人信息平安的自我维护认识还有所欠缺。有不少数据标明在网络信息平安方面做得不够好，特别是在校大学生。这群网购的主要用户也成为了最需关注对象。所以省内不少学校会定期对在校大学生停止网络信息平安教育，展开挪动支付防诈骗的讲座。班主任也会定期给学生开班会提高网络诈骗的平安学问，来进步在校生的自我维护认识。
作为处于挪动支付抢先位置的浙江，挪动支付的开展也离不开技术的不时创新。平安问题，需求技术的改造；更好地效劳用户，也需求改造。经过技术创新，能够进步用户对挪动支付的运用意愿。经过技术创新能够进步消费者对挪动支付的体验感，从而更愿意运用挪动支付来停止消费。也能够对挪动支付持久稳定的开展奠定根底。
（二）完善法规
挪动支付生态瞬息万变，正处于不时自我改造、新陈代谢顶峰期，招致原有的法律法规滞后，这就需求增强挪动支付范畴法规的建立；原来需求几年才修订的制度，争取能以半年为周期，修订有关法规，以促进挪动支付的开展。
（三）征信系统共建共享
一方面，国内个人挪动支付，应尽快归入人民银行征信系统，将个人经过支付宝、微信等各种挪动支付信誉信息，统一并入国度征信系统，便于充沛控制个人诚信资讯，关于歹意透支的，可用于限制高消费、限制乘坐高铁和飞机等。
同时，要主动对接国际征信数据，经过大数据、区块链，做到国际共有、共管和共享，从而，构成一个十分优秀的、安康的挪动支付生态环境和生态系统。
（四）赋能增值挪动支付
如今曾经有很多商家在挪动支付上花了功夫。比方运用挪动支付能取得红包，在下一次支付时能够运用。如今浙江也有不少银行在自动售卖机推出"一分钱优惠"活动。消费者一个月有两次的时机能够仅用1分钱买水或饮料。这样其实也是变着把戏提升消费者对挪动支付的亲和力。另外，能够借助大数据和挪动支付相接轨，发挥其最大的价值。总之，在以后的开展中，开发者需求对产品从不同角度停止更大的改造，使挪动支付具有更大的价值和经济效益。让消费者觉得到，挪动支付不只仅平安牢靠、便当适用，还有完善的支付生态、好用的增值效劳。
随着5G的到来，挪动支付的速度大大提升的同时，"去手机"支付正在快速推开。二维码支付如何与一些传统的支付设备相分离，如何能更好地接入物联网，应用人工智能做智能语音提示，完成用户和商户更好的交互体验，完成效劳的高度自助化，还有很多可发掘的空间。随着刷脸支付在各城市的提高，将来可能会有更多的支付方式呈现，如虹膜、声波和静脉辨认等技术。随着这些技术的进一步推行，没有挪动设备的挪动支付将成为新宠。
