支付行业发展特点与所面临的挑战需求

　　以支付清算体系为中心的金融根底设备建立是顺利推进金融变革的动身点与前提。正如经济增长离不开道路、机场、港口等根底设备建立一样，健全的金融体系也与金融根底设备完善水平亲密相关。

　　一、支付行业的开展特性

　　当前，我国支付行业曾经成为金融体系不可或缺的重要组成局部，在开展中呈现出以下几个特性。

　　一是范围快速增长。特别自2012年以来，我国支付业务根本以超越10%的年均复合增长率快速开展，支付效劳的浸透率和长尾用户掩盖率得到快速提升。

　　二是效率全球抢先。以批发支付为代表，新兴支付工具、支付形式、支付效劳、支付市场关于经济金融效率的提升起到重要促进作用，并且在全球具有一定比拟优势。

　　三是高度注重平安。如何把握支付创新效率与平安的均衡，成为近年来市场各方关注的焦点。

　　四是行业竞争交融。市场竞争格局愈加复杂，商业银行与第三方支付机构之间、支付产业链的各类主体之间都面临既竞争又交融的多元格局。

　　五是开展双轮驱动。大数据、人工智能、区块链等新技术革新，以及包括监管、市场、主体、行为在内的支付制度规则，成为影响支付行业开展的主要要素。

　　六是市场寻觅新机。随着C端的支付创新曾经"白热化"乃至呈现"红海"特征，行业开展愈加着眼于支付的B端、跨境等"蓝海"范畴。

　　七是全面双向开放。金融开放与全球化是大势所趋，支付行业也积极迎接开放与变革。在"引进来"的同时，相关部门努力顺应全球趋向，进一步优化支付清算根底设备管理机制；在"走进来"的过程中，愈加着眼于输出支付行业中心竞争力。

　　八是尝试分层监管。经过一段时间的探究，将来监管的中心思绪逐步转向奖优罚劣，构成高效合理的鼓励约束机制。

　　九是增强规范自律。在支付变革与创新中，要以推进支付规范化为主要抓手，促停止业协会的自律与备案机制发挥重要作用。

　　十是完成权责明晰。支付体系逐步趋于信息透明，各方买卖的复杂性降低，义务分担明白。同时，具有外乡特征的"支付+"创新的底线与边境也逐步明白。

　　二、我国支付行业面临的应战

　　需求留意的是，我国支付行业在快速开展的同时，也面临不同层面的应战，需求加以理性剖析。

　　1、从人民银行支付清算体系来看，需求面对多重应战。

　　一是金融账户多元，管理规则不一。在长期开展演化中，我国金融体系逐步构成了以商业银行账户为主体，期货经纪、期货买卖、信托、证券、乡村信誉社、外资银行等账户共存的高度分散的金融账户体系，各类账户管理形式和制度不尽相同。此外，钱账户和外币账户也存在管理规则不统一的问题。金融账户体系以及银行账户内部存在的分割分立，宏观上不利于社会资金的顺畅流转和高效配置，加大了金融监管的难度；微观上也增加了商业银行等金融机构有效管理内部资金的难度。

　　二是人民银行支付监管权利性不够，不能充沛满足行业开展需求。构建高效、平安的中央银行支付清算体系，必需树立健全权威且可以与时俱进的法律法规框架。目前，支付清算范畴的局部法律法规和制度法律层级较低，权威性不高，有些法律和制度滞后于行业一日千里的开展步伐。例如，作为非银行支付业务开展最重要的法规，《非银行支付机构网络支付业务管理方法》于2016年7月1日正式施行，该方法在法律层级上只是部门规章，并且支付行业近几年开展迅猛，局部规则已不能完整顺应当前需求。有些支付创新业务仍处于无法可依的场面，对有些违法违规支付行为缺乏依法打击的法律根据，或依据现有法律处分的力渡过轻，起不到威慑作用。

　　三是支付清算平安体系仍存在单薄环节。金融体系是计算机信息技术密集型产业，高度依赖软硬件信息范畴根底设备。目前，我国在中心软件、数据存储、挪动支付操作系统等方面的自主学问产权水平仍有待提升，存在一定的潜在技术平安风险。在跨境支付范畴，金融机构对国际支付清算信息报送系统依赖水平较高，钱跨境支付效劳系统的运用范围还需进一步扩展。在个人支付信息平安范畴，目前还存在信息泄露、信息诈骗以及支付机构抵消费者信息过度提取等问题，对金融消费者权益维护和支付效劳行业安康开展都构成应战。

　　2、从第三方支付机构来看，也存在一些问题。

　　一是支付机构运营乱象犹存，违规行为时有发作。据21CN聚投诉统计，2019年，聚投诉共受理全国消费者对第三方支付行业的有效投诉55?833件，比照2018年的投诉总量14?727件，增长了2.8倍。据统计，第三方支付机构违规、违法行为主要包括违规提供支付通道，变相收取、挪用POS押金，违规网销电销POS,无序开展代理商，变相出租出借支付牌照等。

　　此外，聚合支付在合规运营、支付场景、支付体验等方面仍需完善。一方面，聚合支付风险防控程度较低，合规问题频发。近年来，聚合支付一直随同着洗钱、违规清算等问题；聚合支付机构起步较晚，在数据平安、信息维护、风险防控等方面也缺乏经历；局部聚合支付机构无证从事支付结算业务、违规截留商户结算资金、网络诈骗、赌博洗钱等违法行为屡禁不止。另一方面，聚合支付行业缺乏明白规范，总体处于自觉开展阶段，呈现了劣币驱赶良币的状况。

　　二是市场逐步固化，中小机构转型压力增大。过去，支付机构赖以生存的消费金融、电商、衣食住行、医疗、教育、物流等场景曾经固化，把控在少数巨头手中，市场壁垒越来越高，而新的支付场景存在行业的天花板限制，或者短期投入大，暂时无法构成行业扩张的新动力。而扫码支付互联互通，可能会进一步进步市场竞争的剧烈水平。此外，在支付市场，银行过去主要是提供接口和通道，处在整个产业链的上游；将来，银行将会加大在支付范畴的投入力度，第三方支付机构将迎来有力的竞争对手。特别是位居中游位置的第三方支付机构，可能会面临市场份额的重新洗牌，长期构成的线下支付格局也将遭到冲击。

　　三是面临监管和业务的不匹配、商业形式和牌照的品种和业务施行规范的错配。固然人民银行曾经下发了条码支付相关文件，但手机支付对应的挪动支付管理方法尚未出台。目前，曾经出台的管理方法偏重于平安和技术管理，在业务层面尚有争议。此外，2019年快速开展的生物辨认支付（刷脸支付、虹膜支付等）已得到快速应用，关于生物辨认的规范、业务牌照审核尚未下创造确的监管规则。

　　3、从证券清算结算体系来看，也存在一些缺乏之处。

　　一是债券市场分割，特别是债券市场金融根底设备的碎片化问题依然存在。近年来，买卖所债券市场与银行间债券市场互联互通固然获得一定停顿，但间隔市场预期效果仍存在差距，在一定水平上影响了债券市场的平安与效率。例如，固然中国证券注销结算有限义务公司（中国结算公司）与中央国债注销结算有限义务公司（中央结算公司）树立了互联互通关系，但银行间市场清算所股份有限公司（上海清算所）尚未与中国结算公司树立联通关系；在债券跨市场托管方面，目前仅国债、中央政府债和局部企业债可办理跨市场转托管，其他债券市场种类的转托管业务依然受限。

　　二是证券市场尚未树立明白的场外买卖数据库，存在市场数据信息多头报送现象。买卖数据库理应归入金融市场根底设备范畴，在防备风险、维护市场平稳运转中应发挥重要作用。目前，公募基金、私募资产管理方案、证券公司柜台市场及区域性股权买卖市场相关数据由不同机构停止统计，缺乏统一的数据集中报送机制。报送数据的规范无法有效统一，对后续数据发掘以及市场监测监控工作的顺利展开产生了一定影响。

　　总之，我国支付市场安康、快速、高效开展的总体趋向不可逆转，在此过程中，充沛认识和应对各种问题和应战，有助于完成支付效劳实体、助力新经济开展、应对疫情危机、增强支付消费者维护、保证金融稳定的多重政策目的。