金融支付服务-关于信息化进程历史性解说
本文为物联网与金融支付，其中一章节
全球化和网络化的开展改动了经济的运转方式，需求支付体系做出相应的革新。而物联网的兴起，给我们的经济社会描画出了新的效劳和应用场景，提出了许多新的效劳理念，必然对目前的支付体系提出了新的应战。回忆金融支付信息化的过程，使我们经过信息化技术的变化对支付范畴的创新过程，产生了对物联网支付的思绪和灵感；同时，也经过对现有支付组织、支付系统、支付工具、支付法律法规的了解，来探究和瞻望物联网技术的开展将会对支付创新产生怎样的影响。
作为提供信誉效劳的银行业，信息效劳是其根底。银行业与信息处置技术有着自然的联络。首先，计算机的引入，使银行账户管理自动化，进步了基于银行账户的金融支付效劳的效率。其次，银行业网络的普遍运用，使支付指令和支付信息能够衔接银行内不同的停业网点和银行间支付信息。金融支付效劳信息化改动了传统金融格局，现代金融支付开展史就是金融信息化的历史，金融支付创新的开展根本上是由信息技术推进的。
金融支付效劳信息化（Informationization） 进程，从批发层面来看，主要是经过计算机技术和网络技术的应用，依托一系列的系统，联通各金融机构和不同的国度和区域的支付网络，使不同国度、不同区域和不同行业的支付清算系统和结算系统等金融效劳网络化和电子化，处理了纸质作业量收缩带来的"纸质危机" ,并经过数据集中和处置集中，大大进步了金融支付效劳的平安性和效率，同时，也为各国经过金融支付效劳更好地为中央银行货币政策效劳发明了条件；从批发支付市场的角度来看，主要是经过计算机技术和网络技术及其他的信息化手腕，各银行和金融机构的业务逐步电子化和网络化，新型支付组织不时产生和壮大，各种顺应于网络和信息化社会的支付工具和支付手腕不时创新和开展，进步了整个社会的支付效率和支付组织的竞争性，便利了整个经济社会的支付买卖，也使金融支付效劳浸透到更多的经济范畴，促进了消费和消费的开展。同时，也招致货币政策的传导效应和中央银行对金融市场的监管复杂化。
自从美国银行业20世纪50年代末至60年代初引入计算机以来，金融业信息化开展不时深化，特别是20世纪70年代后，随着信息技术和网络技术在金融范畴中的普遍应用，金融支付效劳的信息化获得了很大的开展。
20世纪70年代左右，美国联邦储藏委员会开端开发和运用实时全额资金结算系统（Fedwire美联储大额资金实时划拨系统），为全美大型金融机构和局部国度央行提供清算和结算效劳；纽约清算所协会树立了纽约交流所银行间资金调拨系统（Clearing House InterbankPayment System, CHIPS） ,为全球美圆买卖的清算和结算提供金融支付效劳，随后的十年里，兴旺国度先后树立了先进的实时全额系统。
配图 刷脸支付
1973年，来自美国、加拿大和欧洲的15个国度的239家银行宣布正式成立环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications,SWIFT） 组织，设计和树立了SWIFT国际网络，该系统处理了不同国度成员银行间停止国际金融信息的传输和路由肯定问题，促进了各国金融信息的传送和国际支付清算的开展。1976年VISA:卡组织开端发行VISA卡，提供一系列支付产品，包括可用于事后支付的信誉卡、即时支付的借记卡、提早支付的预付费卡产品等，并向其他国度提供信誉卡效劳，同时，MasterCard和American express （美国运通银行卡组织）等卡组织的成立，推进了批发支付电子化进程。20 世纪70年代左右成立的第一资讯公司（First Data Corporation, FDC） 标志着独立效劳供给商（Independent Service Organization,ISO） 开端为金融业提供特地化的支付效劳。
20世纪80年代后期，信息技术在金融业得到普遍运用。这一时期，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券买卖所等，开端运用SWIFT系统。商业银行业不但开端银行内跨地域各分支机构之间的联网，而且不同的银行间系统也开端联网处置业务，并开端大量运用ATM、POS系统，银行卡系统应用逐步成熟。在这个阶段，信息技术在银行的作用不只仅是降低本钱，也成为银行业务部门]开辟市场的手腕。银行的业务系统开端与其他经济部衔接，应用系统不时变化求新，银行计算机与其他机构的计算机之间开端联网停止资金结算效劳，如代发工资、代扣公积金等。银行开端为电子商务买卖提供新的应用系统和效劳。
20世纪90年代后，在批发支付效劳市场方面，欧洲央行体系开端建立泛欧实时全额自动清算系统（The Trans-European AutomatedReal-time Gross settlement Express Transfer, TARGET） ,为欧盟国度提供实时全额清算效劳。经过该系统，资金能够实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不用经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金的占用，进步了清算效率和平安系数，有助于欧洲中央银行货币政策的施行。在批发支付效劳方面，1993年VISA率先将先进的神经网络技术应用于电子支付，有效地降低了信誉卡狡诈风险。
1995年，Europay, MasterCard和VISA三大卡组织开发和制定了芯片卡统一技术规范一EMV规范（ EMV Standard） （ EMV是Europay,MasterCard和VISA的缩写），以完成芯片卡在全球范围内的兼容通用。
20世纪90年代中后期，随着信息技术的飞速开展，特别是Internet技术的进步，银行加快了电子化步伐。一方面，对后台系统停止进一步的整合集成；另一方面，用更新的信息技术，主要是Internet技术，更新前台系统的应用技术和通讯网络，并不时开发新的金融产品和效劳，如网_上银行、家庭银行和呼叫中心等。同时，银行网络与互联网互联互通。网上征信系统、网上认证系统、网上支付系统互相联网；电子货币、电子支票、虚拟账户、储值卡等新型工具不时涌现，电子工具替代传统工具成为大势所趋。
进入21世纪后，在批发支付效劳市场方面，持续衔接清算系统（Continuous Linked Settlement, CLS） 于2002年正式运转，CLS为各国提供外汇支付清算和结算系统。CLS在一切的清算货币发行国的中央银行开设账户并与其国内的大额实时结算系统（RTGS） 衔接。
同时，各清算会员在CLS开设多币种账户，资金经过货币发行国的实时清算系统支付给CL S在其央行开设的账户。反之，CLS也经过清算货币币种发行国的实时清算系统向清算会员在央行的账户划付资金。
CLS向各个会员国提供相匹配的支付买卖清算，进一步进步外汇买卖的效率和降低了外汇实时买卖结算的风险。CL S银行的清算业务从单一的外汇市场，逐步扩展到货币市场、债券市场；清算种类也从即期买卖延伸到托管买卖、期权买卖和衍生金融工具等范畴。在批发支付效劳方面，2000年，VISA品牌的支付卡发行量到达10亿张，2007年，VISA推出VISA挪动支付平台，这一业务和技术框架旨在促进挪动支付和相关增值效劳的应用。
在这一时期，基于互联网的电子商务逐步成熟，市场不时扩展，云计算改动了传统的计算形式，手机支付等挪动支付开展疾速，各种电子钱包、电子货币等新的支付工具不时涌现，三网合一和机顶盒支付走入千家万户，与物联网相关的传感网络、3G无线技术、智能远程控制技术及其应用逐步走入人们的生活； CA认证系统、身份证联机辨认系统、指纹辨认系统、二维码技术等不时推出，总之，各种信息化技术和多种网络正走向交融。在这一过程中，金融支付效劳的信息化为支付效劳的创新开展提供了有力的支撑，降低了电子商务进入门槛，并很好地整合资金流和信息流，引导商业形式的改动，促进新型商业生态圈的构成。
目前，物联网的开展曾经从概念向应用纵深开展，物联网应用中呈现的新的支付需求对目前的金融支付体系提出了新的应战，如何从金融支付层面保证物联网的安康开展；如何经过信息化的应用技术和处理计划来处理多种网络衔接后产生的非面对面、M2M等的金融支付效劳问题；如何将金融支付效劳创新与物联网创新相分离，构建支持物联网开展的支付体系；如何将物联网支付创新归入支付体系监管范畴；如何保证物联网支付的平安和效率是目前和将来金融支付面对的重要课题。
如图1所示，显现了金融支付效劳信息化的开展进程。
图1 金融支付效劳信息化的开展进程
我国金融支付电子化过程始于20世纪70年代后期。在银行储蓄和对公业务中，计算机开端逐渐替代手工操作。20世纪80年代， 我国银行开端普遍应用计算机技术，并开端计算机联网工作，同城清算系统开端运用，1985年， 我国银行业第一张银行 卡降生于中国银行珠海分行，1986年第一台ATM机在中国银行珠海分行投放运用。20世纪80年代末，中国人民银行开端应用计算机技术处理跨行支付问题，开端设计和建立中国人民银行电子联行系统。
1991年，中国人民银行电子联行系统开端运用，这是中国人民银行初次应用计算机技术和卫星通讯技术，完成了全国跨行、跨区域的资金清算和结算。1993年， 中国正式启动了"三金工程",即金桥、金关和金卡工程。其中，金卡工程对我国银行卡产业建立的规划和开展，打下了坚实的根底。20世纪90年代中后期，我国银行业开端了大范围的联网，信息技术成为各项支付创新的主要驱动力气。
从2000年开端，中国银行业开端了数据大集中的工作，极大地改动了银行业支付效劳的根底和相貌。2002年中 国现代化支付系统开端建立，同年，中国银联成立，树立和运转了CUPS系统，标志着中国银行卡互联互通和普遍应用的开端。2006年， 中国现代化支付系统大额支付系统和小额支付系统上线运转，随后，境内外币支付系统、支票影像系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统纷繁胜利上线，极大改善了我国支付系统环境，进步了支付系统的效率，降低了支付体系的风险，标志着我国支付体系的信息化建立获得了令人注目的成就。同时，互联网范畴的支付效劳创新得到疾速的开展。2002年，腾讯公司推出用于互联网支付的Q币； 2004年，支付宝公司推出担保形式的虚拟账户支付形式； 2008年， 易宝推出基于网关的行业支付处理计划； 2009年，汇付天下推出了基金网上支付处理计划等。
