金融支付_银行卡POS终端刷卡支付、移动支付、互联网支付

　　本文为物联网与金融支付，其中一章节

　　金融支付主要是非现金支付，而非现金支付主要基于银行结算账户（account） ,即经过转移银行账户内的资金余额完成买卖双方的支付。其根本过程是：付款人经过银行提供的支付工具发起支付，银行依据付款人的支付指令并经过银行处置系统，借记付款人账户，贷记收款人账户，即扣减付款人账户金额，增加收款人账户金额。假如收付款人的账户属于同一银行，则资金转移在行内完成，否则，即在跨行支付的状况下，支付工具需求在银行系统网络内传送，并采用一定的清算和结算形式，完成最终的资金转移。

　　例如，设A企业在甲银行开立结算账户甲，账户余额（amount） 为1000元，B企业在同一银行开立结算账户甲，余额为2000元，假如由于贸易的缘由，A企业须向B企业支付钱300元。则只需求经过金融支付工具如支票，A企业将300元的支票交给B企业，B企业将支票交给开户银行，即甲银行。银行收到支付指令（即B企业交来的支票）后，停止必要的业务处置，如确认支票的真伪，肯定A企业的结算账户能否足额等，然后借记A企业的结算账户，贷记B企业的账户。至此，两家企业的支付完成。支付完成后，A企业的账户余额为700元，B企业的账户余额为2300元。即：

　　上例中，由于支付双方的账户皆开立在同一家银行，因而不需求独立的票据清算和结算。假如上述例子中，A企业在甲银行开立账户企业在乙银行开立账户，则乙银行收到B企业交来兑付的支票时需求将该支票传送到票据清算所，票据清算所清分票据后，将票据提交甲银行，假如甲银行确认该票据，则借记A企业账户，然后通知票据清算所。票据清算所将轧差清算结果发送到结算机构，如中央银行中央银行经过银行间跨行支付系统，分别贷记或借机甲、乙银行在中央银行开立的结算账户，从而结清甲乙银行之间的债权债务关系。然后，乙银行贷记B企业的账户。至此，A企业向B企业的支付完成，如图1所示。

图1 跨行资金支付表示图

　　上例经过一个简化和笼统的过程，描绘了基于银行账户的支付过程，实践过程要细致和复杂一些，但是根本的原理是分歧的。从上述例子中能够看出，付款人经过支付工具发出支付指令，支付指令需求考证、传送、清分清算等过程，跨行和跨地域支付触及银行内部支付系统、信息传输系统、清分系统、清算系统、结算系统等，整个支付过程中还触及支付指令发出者、支付指令接纳者、支付指令处置机构、清算机构、结算机构等，可能还要触及身份认证系统、征信系统等，能够说支付是一个复杂而精致的过程。普通而言，国度经过公布法律规章，颁发业务和技术规范，经过对支付过程参与者停止现场和非现场的监管来保证支付过程各个环节的平安和高效。

　　金融支付在长期的开展中，构成了不同的支付形式。不同的支付工具对应着不同的完成方式，这里主要针对几种电子支付方式，包括银行卡POS刷卡支付方式、基于挪动终端或电话终端的支付方式和基于互联网的支付方式等三种常见的支付方式，阐明金融支付完成的根本原理和过程。

　　1、银行卡POS终端刷卡支付

　　银行卡POS刷卡支付是基于银行账户的非现金支付，是在批发消费中最常运用的支付方式。支付工具是银行卡，每张银行卡对应一个银行结算账户。银行卡支付根本过程如下：付款人经过POS机读卡设备，向其发卡行发出支付指令，请求银行从该银行卡所对应的银行账户余额中，扣除消费金额局部，并将其转入收款人账户。整个支付能够分为四个局部：第一个局部是前端处置，包括刷卡、输入密码、报文组织等过程，这一局部工作在本地处置；第二个局部是经过POS终端和通讯线路，将买卖报文发送到银行卡处置中心，银行卡处置中心再将买卖报文转接到发卡行，由发卡行对银行卡持有人账户信息停止处置，包括审核银行卡真伪、有效期、密码校验、账户余额能否足额等，依据剖析结果发出受权指令，即能否允许该笔支付买卖，受权信息沿原路返回到POS终端，该局部工作主要由银行卡信息转接系统和发卡行行内系统处置；第三局部是由银行卡组织在商定时点，对参与该笔买卖的发卡行和收单行的应收款、对付款停止净额计算，即所谓的轧差头寸，净额计算包括发卡行应得的手续费和转接组织的转接费等。然后，银行卡组织将轧差结果组成支付指令，交中央银行大额支付系统，结算参与行之间的应收对付款项，即借记或贷记参与行在中央银行的结算账户。资金的轧差处置普通在固定时点，依照一定的轧差算法和业务规则停止。第四局部是收单行收到清算资金后，扣除手续费，将相应的资金贷记商家账户上。详细过程如图2所示。

图2 POS刷卡消费买卖流程表示图

　　2、挪动支付

　　手机等挪动通讯终端是目前我国保有量最大的通讯工具，挪动终端由于其提高性和操作便当性被业界看做是下一代主要的支付终端。

　　挪动支付是指应用客户的手机或其他挪动通讯设备，经过短信、语音、射频辨认等方式停止的银行转账、缴费和购物等商业买卖活动，其系统框架如图3所示。

图3 挪动支付系统框架

　　以手机支付为例，目前，手机支付的主要方式是将手机号码与银行卡账户绑定或直接将银行卡信息加密存储在手机SD卡等加密设备中，尔后在买卖过程中所支付的金额会直接从相应的账户上扣减或增加。在此方式下，挪动支付能够分为非面对面和面对面两种支付形式。

　　1）非面对面的支付形式（也称远程支付Remote Payment）

　　客户可运用短信、语音、WAP、K-Java、 USSD等方式， 在客户、商家、运营商、银行之间传送买卖和支付信息，完成日常生活中的水、电、煤气、物业管理、交通罚款等公同事业缴费，或者用于彩票购置、手机订票、手机投保等买卖。这种支付形式不受时间、地点约束，无须排队，为客户提供了极大的便利。

　　2）面对面的支付形式（也称近场支付Near Field Payment）

　　面对面的挪动支付主要基于NFC无线射频技术，客户只需将内置NFC芯片的手机或个人数字助理（PersonalDigital Assistant, PDA）靠近商家的阅读器，阅读器辨认和采集用户信息，然后将相应的买卖和支付信息传输至银行，银行停止账户处置后，将受权或回绝信息返回到支付平台，从而完成和完成支付。这种支付形式，顺应于现场支付，如餐饮付费、旅游购物等场景。

　　固然，挪动支付有多种表现方式，但是，其根本完成原理是相同的，即远程构成支付请求或支付指令，包括银行卡或银行账户信息，并经过挪动通讯网将支付请求信息或支付指令传送到支付处置机构，然后经过金融清算和结算网络完成最终的资金转移。支付信息和支付参与人的身份考证能够经过数字签名或短信考证等方式停止鉴别。

　　挪动支付开展十分疾速，但其开展也面临诸多问题需求处理。例如，在支付买卖过程中，特别是在身份鉴别、报文格式、传送协议及相关的完成技术等方面还没有构成统一-的规范 ,其业务流程和监管形式也存在一些问题。

　　3、互联网支付

　　由于传统支付办法，如汇兑、票据支付，难以满足网上买卖的非面对面、实时性、小额多频的特性，而将银行卡卡号直接输入商家页面的办法，不但泄露了买家的银行卡信息，也招致商家面对直接处置众多不同银行发行的银行卡和支付本钱高企的复杂情况。为理解决上述问题，互联网支付应运而生。

　　在互联网买卖场景下，互联网支付需求处理四个方面的问题。首先是身份认证问题。目前，主要采用的办法是实名制认证、账户认证、数字证书认证等。其二是信息平安问题。目前，主要采取信息加密、数字签名、PKI等办法， 保证用户、商家信息的平安存储和传输。其三是商家和客户的信誉问题，目前采用名誉、网上第三方管理机构认证等办法。其四是电子化的支付工具问题，目前主要采用银行卡、网银及虚拟账户的办法。

　　目前，网上支付主要的形式为支付网关形式，该形式是由支付平台（网_上支付公司）与多个银行分别签署协作协议，经过商业银行专用接口向网络支付提供商提供客户和商家的支付效劳。网关型支付的支付工具由银行提供，关键的支付页面由商业银行提供，比方输入银行卡号和密码的页面，保证了支付的平安性。同时，网上支付平台集成了众多银行的在线支付网关和多种支付工具，采用多点接入银行，一点接入网上商家的方式，不但保证了支付的实时性，而且降低了商家自行处置支付的本钱，便当了网上消费者。如图4所示是网关型网_上支付形式表示图。

图4 网关型网上支付形式表示图

　　网银形式是银行业金融机构经过网上银行展开的互联网支付业务，其实质是经过互联网作为信息渠道，在互联网上将支付工具信息，如银行卡号和密码信息，经过加密手腕从购物网站传到银行，然后银行停止相应的身份鉴别、账户处置等业务活动，完成网上支付。目前，主要的银行根本上都提供网上支付业务。同时，中国人民银行树立的网上银行跨行支付系统有力地支持了网上银行的互联互通，也有力地促进了网上银行的开展。虚拟账户（Virtual Account）形式是网上支付平台向用户提供相似银行的账户，用户首先经过银行支付工具向虚拟账户中充值，然后，经过虚拟账户中的资金完成网上买卖的付款和收款，并经过银行支付工具提款。预储值卡方式是客户经过购置储值卡，在网上激活，消费储值卡中的余额完成网上消费。

　　互联网支付形式中，网银形式由中央银行批准的银行业网上银行提供，属于金融支付，而网关形式依据提供者的不同有不同的划分，如中国银联提供的集成网关网上支付，属于金融支付，而由非金融网络公司提供的网上支付属于非金融支付范畴。而储值卡及虚拟账户形式根本上属于非金融支付。网上支付方式是对传统支付在网上的扩展和补充。但是，许多网上支付理论，特别是非金融类网上支付也产生了诸多问题，如法律风险、在途资金风险等问题，需求在理论中不时完善。