信用卡收单业务的与主要流程细节介绍

　　一、定义

　　收单业务指持卡人在特约商户直接消费、在指定停业网点支取现金，以及由此惹起的受权、清算、挂失、拒付等业务。广义的收单业务包括柜面取现、ATM取现和消费收单等，狭义上的收单指消费收单。在我国，收单业务分为内卡收单和外卡收单。内卡是指由中华人民共和国境内银行所发行的、基于钱账户的银行卡，外卡是指境外银行或境外信誉卡公司发行的、可在全球范围内通用的、基于外币账户的银行卡。

　　二、收单业务参与方及职责

　　1.收单行（收单机构）

　　收单行是收单业务最主要的参与方，担任签约特约商户、装置维护机具、资金清算和划拨等业务。在第三方信息转接机构未呈现之前，收单业务的全部工作由收单行单独承当，随着收单产业链条的延长和细分，越来越多的专业化效劳供给商参加到收单产业。

　　2.发卡行（发卡机构）

　　发卡行是指收单业务中，持卡人所持信誉卡的发行银行。

　　3.特约商户

　　特约商户是指与收单行签约，具备相关设备、能受理信誉卡的商户。

　　4.第三方信息转接机构

　　第三方信息转接机构是指为发卡行和收单行提供跨行、跨地域信息转接效劳的机构，如VISA、MasterCard、 中国银联等。

　　5.清算行（清算机构）

　　清算行是指为收单行、特约商户等停止资金清算划拨等业务的银行。清算行普通向发卡行恳求款项，确认后划入特约商户和收单行账户。在我国，收单行和清算行常常是同一家银行。

　　6.专业化效劳机构

　　专业化效劳机构是指为收单行提供其他专业化效劳的机构，如开展特约商户、机具装置维护、商户培训、风险管理等。

　　三、收单业务流程

　　1.开展商户

　　寻觅适宜的特约商户是收单工作的开端，也是最重要的一个环节。信誉好、停业量大的商户不但能够为收单行发明可观的收益，还会防止商户狡诈风险、收银员操作失误、客户投诉等不用要的费事，双方更能够收单业务为契机，加深协作，对其他业务提供支持。

　　2.装置机具和商户培训

　　常见的收单机具有POS机、手工压卡机、密码键盘等，一些大型商户会在原有收银系统或商户管理系统的根底上停止改造，增加刷卡消费功用。

　　机具装置完成后，收单行将对商户停止培训，培训常常盘绕以下问题展开；

　　（1）什么是可受理的买卖；

　　（2）如何鉴别卡片；

　　（3）如何获取投权；

　　（4）如何完成买卖；

　　（5）如何提交单据。

　　3.持卡人用卡消费

　　持卡人可在特约商户的P0S机刷卡消费，依据卡种不同，持卡人可选择输入密码或签名抵消费停止确认；商户也能够经过手工压卡的方式受理卡片。

　　4.索受权

　　普通状况下，持卡人用卡消费，商户受理后，买卖信息最终会被转接到发卡行，发出能否受理该卡的恳求，这一过程被称为索权。发卡行核实卡片后，返回信息同意（或不同意）收单行受理卡片的恳求，这一过程被称为受权。得到受权后，商户能够胜利完成（ 或回绝）买卖。索受权的过程常常经过联机实时买卖处置，也可经过电话等方式完成。

　　5.资金清算和划拨

　　特约商户完成买卖后，向收单行请款，收单行能够预先垫付款项，并挂账；同时向发卡行请款，待发卡行向收单行划入资金后将挂账填平，完成买卖；收单行也可对商户的款项停止托收，待发卡行返回款项或肯定买卖无风险后将买卖款项打入商户账户。

　　6.调单和拒付

　　若持卡人对买卖存在疑问，发卡行可向收单行提出拒付并请求调出买卖单据，这时，收单行将对特约商户展开调查并请求商户提供相关单据。若确认买卖无问题，可再次向发卡行提出付款恳求，这一过程被称为再请款；若买卖确实存在问题，收单行和商户则需查明缘由，差错方按合同商定对相关损失担任。若问题不能处理，将提交仲裁。