支付系统存在的风险情况解释_支付体系监视管理运作

　　本文为物联网与金融支付，其中一章节

　　金融支付是与商品买卖相伴的资金转移行为，是社会经济活动的根本方式。高效和平安的金融支付促进经济社会的开展，反之，则会对经济社会的开展构成阻力，以至带来毁坏性的影响。

　　从支付组织方面来看，无论是银行业金融机构还是社会化支付效劳组织，一旦发作信誉或平安问题，都会带来经济社会的宏大震动，严重影响经济社会的正常运转。而基于银行账户的支付工具，也会由于身份狡诈、操作失误或歹意诈骗带来严重的买卖损失。

　　特别是在支付系统中，由于买卖中产生的时滞问题、信誉控制问题、操作问题、系统技术平安、法律问题、自然灾祸等问题，都会给系统带来严重的损伤，继而形成买卖者的损失。而且，这些问题可能会在金融系统中传播，进而招致系统性风险，对经济形成较大的毁坏。

　　国际结算银行《关于重要支付系统的中心准绳》以为支付系统中可能呈现活动性风险、信誉风险（CreditRisk）、操作风险（Operation Risk）、法律风险、 系统性风险（Systematic Risk）。活动性风险（Liquidity Risk）指支付系统参与人的资金头寸暂时无法偿付收款人，即由于参与者活动性缺乏而招致支付失败的风险；活动性风险的产生可能是支付系统参与者自身的可用头寸缺乏，也可能是应收款项不能按时到账招致的；信誉风险是付款者无力归还款项招致的风险；操作风险是指由于技术缘由或运营操作方面招致的风险，如误操作、停电、系统设计问题等招致的风险；法律风险是由于法律保证方面的问题而招致支付市场参与人的风险敞口，如第三方组织目前提供的虚拟账户，就没有相关的法律保证，一旦呈现纠葛，就不能经过法律途径保证支付参与人的权益；系统性风险是由于上述风险在支付市场或金融市场的进一步扩散，招致呈现" 多米诺骨牌效应",形成大面积金融支付市场呈现危机的风险。

　　支付风险之间存在着内在的联络，一种风险呈现并扩展时，有可能招致另一种风险的发作。例如，一个参与者的活动性风险会招致其他参与者的活动性风险，进而招致局部参与者产生信誉风险，再进而招致大面积的系统性风险；法律、法规的缺位或不完善及应用软件设计缺陷、机器硬件和网络通讯毛病、操作失误等状况会招致系统参与者呈现活动性风险，而道德风险和法律风险会起到火上浇油的作用，招致参与者呈现信誉风险，当信誉风险普遍发作时，系统性风险就隐约浮现了。纽约清算所同业支付系统（CHIPS） 的数据模仿显现，假如一家参与轧差的大银行无力支付，将会招致其他近一半的参与者无力结算，由于连锁反响，与这家无力支付银行未发作买卖的机构也会遭到影响，这种"多米诺骨牌效应"很容易使局部参与者的活动性风险和信誉风险在系统中蔓延，进而构成系统性风险。

图1 支付系统风险传送链条

　　各种风险之间存在明显的传导性，构成一个风险传送链条， 如图1所示，表示了这些风险之间的传导联络。风险链中活动性风险和信誉风险处于关键和中心位置。风险传送的过程如下：

　　（1）假如付款方资金由于活动性问题呈现延期支付，迫使收款方为补偿资金缺口不得不寻求其他融资途径，并要承当融资本钱；

　　（2）若此资金缺口不能如期补偿，将迫使收款方对其债权人延期支付；

　　（3）这种连锁拖欠效应越来越大时，对整个支付系统的正常运转构成极大要挟，最终招致系统性风险。由此可见，支付风险链中不论哪一个环节呈现问题，都会使支付体系呈现震荡，影响其平稳高效运转，影响货币政策有效施行和为金融机构提供资金清算效劳，影响公众对整个金融系统的自信心，对金融稳定构成宏大要挟。

　　重要支付系统运转的中缀还会形成金融市场买卖和整个社会支付链的中缀，弓|发严重的商业运营风险。此外，一些重要的批发支付系统，如银行卡支付系统、票据支付系统等运转的中缀可能会形成大面积、长时间无法运用非现金支付工具，直接影响消费和生活，形成社会的不稳定，并损伤社会公众对货币转移机制的自信心。

　　如前所述，支付体系是国度经济金融体系的重要组成局部。它是完成资金转移制度和技术布置的有机组合，是完成社会经济活动所需求的债权债务关系清偿、资金转移布置的重要根底设备。支付体系的平安和效率决议资金转移的平安和效率，进而影响经济活动的效率。

　　各国经济开展的经历标明，经济越开展，经济活动及其参与者对支付体系运转质量的请求越高。

　　从宏观角度来看，支付体系的高效和平安运转是维系金融机构、金融市场之间的纽带，其能否平安稳定运转关系到金融市场中的资金和证券能否在中央银行与金融机构之间及金融机构之间顺利转移问题。从微观角度看，支付体系的高效和平安运转，关系着社会经济每一个参与人的财富平安和生活质量，关系着每一次商品买卖的胜利与否。从金融创新角度看，支付系统等金融根底设备的建立及不时完善，提升了支付产业的处置才能和市场竞争力。在支付工具方面，非现金支付工具是金融支付产品创新的重要内容，非现金支付工具地不时创新和普遍应用，拓展了金融效劳对象，延伸了金融效劳范畴。金融创新不时深化经济范畴的方方面面，推进了金融创新和经济开展。

　　但是，正如上文中对支付风险的剖析一样，无论是宏观层面还是微观层面，特别是创新层面，支付体系都可能存在影响国计民生的宏大的风险或风险隐患。因而，对支付体系的监视和管理就成为支付体系重要的组成局部，经过一系列的法律法规，审慎监管体制、监视管理流程、准入机制、行业自律标准、平安技术规范、职业标准等方面的严厉请求，保证支付体系的稳定、高效平安的运作。

　　支付体系监视管理是为维护支付结算次序、防备和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手腕，对支付效劳组织、支付系统、支付工具及其支付业务活动施行管理和监视控制的行为。由于支付体系触及国度的金融平安，触及社会经济的正常运转，触及买卖人信息的平安，触及买卖各方的权益，各国对支付体系的监管都十分注重，出台了一系列特地门针对支付的法律规章制度。目前，我国已出台了一系列与支付相关的法律法规，包括《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国票据法》、《支付结算管理方法》、《钱银行结算账户管理方法》、《银行卡业务管理方法》、《中国现代化支付系统运转管理方法》、《城市商业银行银行汇票业务依托大额支付系统处置方法》、《非金融机构支付效劳管理方法》等，对我国支付体系的正常开展起到重要的作用。

　　另外，各种技术规范、征信系统、公民身份核对系统、账户管理系统、立功记载系统、各种预警评价系统、灾备系统等都为支付体系的平安高效发挥着作用。成立金融支付行业协会，发挥行业协会自律的谐和机制，也是支付体系的监管内容之一。