货币买卖流通_现金支付工具和非现金支付工具

　　本文为物联网与金融支付，其中一章节

　　本文之前提到的现金、支票（ Check）、银行卡（ Bank Card ）等都能够称为支付工具，买卖者经过这些I具转移他们之间的货币债权。通常，流通中的现金称为现金支付工具，而基于银行账户的支票、汇票、银行卡、直接借记、直接贷记、托收承付等称为非现金支付工具。

　　在银行降生以前，人们通常直接运用货币（主要是铸币）停止买卖，现金买卖属于典型的"钱货两讫",特性是支付买卖面对面，买卖过程瞬时完成。但是，运用货币买卖存在携带不便、运输平安、假币、现金管理本钱高等方面的缺陷。银行呈现后，以银行存款或基于银行账户的特地支付工具逐步在经济中替代了现金买卖。例如，支票的便利性、节约性等特性，使得支票替代了局部现金买卖，特别是替代了大额的现金买卖；而电子技术的开展，使银行卡逐步替代了批发买卖中的现金买卖和局部票据买卖。

　　以银行账户为根底的支付工具将付款人存在银行账户上的存款资金向收款人银行账户转移。这一过程包括运用非现金支付工具发出支付指令、买卖确实认、经过支付系统传送支付信息并完成资金的转移等过程。由于非现金支付工具与银行资金账户严密相连，能够经过法律法规保证体系，应用先进的技术及标准，设计紧密的业务流程来保证支付工具运用的平安性和高效率，因而，基于账户的非现金支付工具在平安性、活动性、经济性和透明性等方面较现金支付工具具有较大的优势，可以满足多元化支付的需求，顺应经济社会的开展。现代社会运用的支付工具主要是基于银行账户的各种支付工具，包括各种电子支付工具。

　　依照《中国支付体系开展报告（ 2006 ）》中给出的定义，支付工具是传送收付款人支付指令，完成债权债务 关系清偿和资金转移的载体，其中的支付指令指付款人或收款人请求其支付效劳提供者执行支付买卖的指令。依照欧盟的定义，支付工具指支付运用者为发出支付指令而运用的支付效劳提供者和运用者之间商定的一系列过程或办法。

表1 局部支付工具

　　支付工具能够分为现金支付工具和非现金支付（ Non-cashPayment）工具。现金支付工具主要指流通中的纸币，非现金支付工具包括票据、银行卡、贷记转账、创新支付工具（如手机支付储值卡（ Store Value Card））等，非现金支付工驭能够依据介质的不同而分为票据支付工具和卡基支付工具，票据支付工具主要包括支票、汇票（BillofExchange）和本票，即所谓的"三票",卡基工具有借记卡、信誉卡、多用处储值卡、行业卡等；依据支付的贷记和借记方向，支付工具分为借记支付工具和贷记支付工具，如借记支付工具有支票、汇票、借记卡、定期借记等，贷记工具有汇兑、托收承付、信誉卡、定期贷记等。目前，批发支付市场主要运用票据和汇兑（ Exchange ）等传统支付工具，而批发支付市场中，银行卡的开展十分疾速，逐步占领主导位置。在银行卡逐步成为主流支付工具的同时，各种以卡基支付为根底的新型支付形式和支付渠道不时产生。银行卡的应用，促进了支付方式的开展，引领支付效劳的多元化开展趋向。

　　据中国人民银行支付司发布的《中国支付体系开展报告（ 2010）》统计，2010年，我国银行卡的渗适率（银行卡消费占社会批发总额的比率）曾经到达35.1%,一些大城市如北京、上海、 深圳曾经超越50%.

　　随着电子商务的开展，传统支付I具的运用遇到了艰难，主要表如今网上支付非面对面、支付额度小、支付频率高等特性，纸介质支付工具无法在网上流通，传统支付工具在电子商务买卖中的平安性和效率性遭到新兴支付工具的应战。新兴支付市场中呈现了一些新的支付工具，如电子票据、预储值卡、以Q币为代表的网币、各种方式的电子货币等。新兴支付工具的运用是金融支付效劳创新的重要内容，这些支付工具的运用目前还不是很普遍，但是，这些支付工具拓展了金融效劳对象，延伸了金融效劳范畴，丰厚了金融效劳产品，值得深化研讨。表1列出了中国目前支付效劳市场中的局部支付工具。