银行卡开展业务_与我国银行卡现状

　　一、银行卡的产生与开展。

　　银行卡是指由商业银行等金融机构向社会发行的具有消费信誉、转账结算、存取现金等全部或局部功用的支付工具。银行卡最早来源于20世纪初的美国商业签账卡，随着买卖网络的健全和银行卡组织的不时扩张，银行卡在全球得到普遍受理与运用。银行卡开展至今，主要阅历了萌芽降生期、构成开展期、稳定扩张期三个阶段。

　　（一）萌芽降生期（ 20世纪初-1960年）

　　1915年，美国一些大型批发商向其客户发行记账卡，并为他们树立签账账户，标志着商业签账卡的降生。1928 年，美国的百货商店发行了凸印有客户信息的"签单金属牌".同一时期，石油公司发行了用于加油的"优惠卡",这是银行卡产生的雏形。

　　1949年的某天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约款待客人用餐，就餐后发现他的钱包没有带，所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生了设计一种可以证明身份并具有支付功用的卡片的想法，并与好友施耐德共同在纽约创建了大莱信誉卡公司的前身"大莱俱乐部"（Diners Club）。"大莱俱乐部"运营旅馆、餐馆赊账网络，并发行了世界上第一张以塑料制成的能够记账的卡片"大莱卡".该卡在各地参与联营的旅店、餐馆能够通用，商业银行担任结算清算。大莱卡的呈现，正式宣布商业信誉卡的降生，信誉卡由简单的便当购物的工具开展成为商业赊销的信誉凭证。

　　1951年，美国富兰克林国民银行发行了允许持卡人在规则的信誉卡额度内在指定商户消费的卡片，由此揭开了银行发行签账卡的序幕。1959 年，美洲银行发行了具有一定信誉额度的信誉卡，并得到了美国人的普遍认同，成为小额支付工具，并由此开端了信誉卡购物的时期。

　　在20世纪50-60年代，银行卡产业处于起步期，少数商业银行刚创办信誉卡业务，依然在探究业务的开展和盈利形式。此阶段的主要特征是：参与银行卡业务的银行少，市场范围不大，由于经历缺乏产生了大量的坏账损失。

　　（二）构成开展期（ 1960-1980年）

　　20世纪60-70年代是银行卡产业构成开展阶段，此阶段的主要特征是：银行卡组织降生，银行卡买卖信息系统建成，银行卡产业监管政策调整，发卡行不时增加，市场快速扩张，整个信誉卡行业处于亏损的状态。

　　银行卡组织的降生是这个阶段的标志性事情。1961 年，日本三和、信贩、三井、协和、大和等银行合资组建"JCB International" （简称JCB），并于当年开端发行JCB信誉卡。1964 年Eurocard在欧洲成立，成为欧洲市场上的银行卡组织。1970 年全美银行卡有限公司成立，1976 年该公司定名为维萨国际组织（VISA） .同年，美国全国银行卡协会成立，该协会采用协作体系，1979年更名为万事达卡国际组织（MasterCard） .

　　（三）稳定扩张期（ 1980年至今）

　　从20世纪80年代开端，在国际经济步入较长的经济繁荣期和银行卡买卖普遍采用计算机买卖信息处置系统的共同推进下，主要兴旺国度的银行卡产品步入稳定扩张阶段，曾经逐渐构成比拟成熟的盈利形式和业务架构。

　　这一阶段的主要特征是：发卡行的业务范围坚持稳定增长，银行卡产品创新层出不穷，信誉卡业务成为银行重要的利润增长点，利息收入、年费等效劳费用以及商户回佣是收入的主要来源，增值化效劳不时提升。从资产报答率来看，信誉卡业务是商业银行批发业务中利润率最高的，其赢利才能高于其他传统银行业务。在经济开展平稳时期，美洲银行、花旗银行、摩根大通银行等大型商业银行的信誉卡业务利润占到本行全部利润额的20%左右。

　　二、我国银行卡开展现状

　　自20世纪80年代中国银行在国内发行第一张银行卡以来，我国银行卡市场主要经过了萌芽起步、联网通用、全面开展和转型创新四个开展阶段。

　　（一）萌芽起步阶段（ 1979-1992年）

　　1979年，中国银行开端代理香港东亚银行发行的东美信誉卡的取现业务，标志着国内信誉卡业务的引入。1985 年，中国银行发行了国内第一张信誉卡，这是我国银行卡开展进程上具有里程碑意义的事情。1987 年工行广东分行发行"红棉卡",1989 年发行"牡丹卡"; 1990 年建行发行"龙卡"; 1991 年农行发行"金穗卡".各主要国有商业银行都开端在大中城市独立开展银行卡业务，标志着我国银行卡事业的起步。

　　这一阶段，国内银行卡业务从无到有开展疾速，其主要特征是： 1993 年以前发行的银行卡根本上都是准贷记卡，所以这个阶段能够称之为准贷记卡占主导的阶段。截至1993年年底，全国银行卡发卡量到达400万张、买卖额到达2000亿元。

　　（二）联网通用阶段（1993-2001年）

　　1993年6月，国务院启动了以开展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——"金卡工程"."金卡工程"的启动，推进了全国统一的银行卡业务标准、技术规范的构成，加快了银行卡全国推行和联网通用的进程，银行卡跨行转接和资金清算网络在局部大中城市陆续建成。

　　以深发、招行、广发、浦发为代表的股份制银行和邮政储蓄局纷繁参加发卡行广发钱VISA信誉卡。1998年12月，全国银行卡信息交流中心系统在北京正式投产。2000年6月，中国金融认证中心（CFCA） 投入运转，银行卡联网通用在全国范围内疾速推进，银行卡设备、机具、网络资源共享水平不时进步，银行卡发卡和受理的掩盖面进一步扩展。

　　这一阶段，国内银行市场范围疾速扩展、信誉卡发卡行开端增加、用卡环境得到改善。截至2001年年底，我国银行卡发卡量到达3.83亿张，其中借记卡3.6亿张，肯定了借记卡在银行卡产业中的主导位置。

　　（三）全面开展阶段（ 2002 - 2006年）

　　2002年3月，中国银联成立，这是我国银行卡产业开展的一个重要转机点。

　　2004年，国内第一张银联规范卡问世。2005 年，国度经过《中华人民共和国刑法修正案（五）》，对信誉卡诈骗罪停止了认定。从此，我国银行卡产业在联网通用和政策制度标准的根底上，迎来了快速开展的时期。

　　在中国人民银行的推进下，各商业银行施行了银行卡运营体制变革，成立了以工行牡丹卡为代表的信誉卡专营机构，完成了系统主机集中统一和机具规范化改造，并在2003年开端大范围发行规范贷记卡，信誉卡产业踏上了快速生长的道路。

　　这一阶段，信誉卡增长速度明显加快、市场影响力不时扩展、对商业银行利润的奉献逐渐增加。截至2006年年底，全国金融机构累计发行银行卡11.3亿张，其中契合国际规范及"62"字头的银联规范卡2.3亿张，信誉卡0. 5亿张。

　　（四）转型创新阶段（2007年至今）

　　自2007年以来，国内银行卡市场经过前期的快速扩张，增长速度开端放缓。

　　营销本钱低、风险易辨认的客户资源根本被各家金融机构瓜分，大中城市市场逐步趋于饱和。发卡和收单机构的市场战略从跑马圈地转向精耕细作，愈加注重经过客户细分和业务创新来寻求差别化竞争优势，银行卡产业进入以转型创新为主题的全新时期。

　　2008年，农行开端在全行大范围发行金穗贷记卡，并在同年发行金穗惠农卡，揭开了农行大范围效劳"三农"的序幕。2009 年，农行推出了国内独家的惠农信誉卡，缓解了我国广阔乡村地域农户暂时小额融资难的问题。

　　这一阶段国度进一步加大了 监管力度，完善银行卡监管法律，为银行卡产业开展奠定了良好的制度环境。2009 年最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理妨害信誉卡管理刑事案件详细应用法律若干问题的解释》，明白规则了刑法中关于信誉卡诈骗罪的定罪规范，歹意透支到达1万元以上将遭到刑罚处分。同年，中国人民银行、银监会、国度工商总局公布了《关于增强银行卡平安管理、预防和打击银行卡立功的通知》。2011年银监会、中国人民银行相继发布了《商业银行信誉卡业务监视管理方法》《中国人民银行关 于推进金融IC卡应用工作的意见》。

　　依据中国人民银行发布的数据显现，截至2017年年末，我国累计发行银行卡66. 93亿张，其中借记卡累计发卡量为61.05亿张，信誉卡累计发卡量为5.88亿张，借记卡依然在国内发卡市场中占领主导位置；银行卡跨行支付系统联网商户到达2592. 60万户，联网POS机具达3 118. 86万台，ATM机96. 06万台，银行卡受理市场建立日趋完善。

　　三、我国银行卡开展趋向

　　（一）市场范围仍将呈现持续较快增长

　　随着我国经济社会的快速开展，居民收入和消费程度的大幅进步，受理渠道网络建立的全面提高，以及社会信誉制度的逐渐完善，将来我国城市化进程仍将坚持快速的开展势头。特别是"十三五"时期，我国城市化进程将进一步加快，居民消费和消费信贷需求将进入迸发式增长期，高收入人群和中产阶级。

　　将快速壮大，这些都为银行卡市场的开展提供了难得的开展机遇和宽广的市场空间。据万事达卡国际组织预测，中国将在2020年具有8亿~9亿张信誉卡发卡范围，届时将首度超越美国成为全球最大信誉卡发卡国，信誉卡发卡量和买卖额的年复合增长率将分别到达11%和14%,信誉卡行业总收入和利润将分别增长约20倍和30倍。

　　（二）银行卡产业形态将发作深入变化

　　银行卡产业链条交融浸透金融、信息技术、通讯传媒、商业等多个范畴，在技术进步、金融创新、产业交融和市场竞争等多重要素的影响下，将来几年我国银行卡产业形态将在加速演化之中逐渐走向成熟，表如今产业组织方式、商业形式、技术规范和市场格局方面都将发作深入变化。

　　一是银行卡产品向智能化及功用多样化方向开展。三网交融、5G挪动通讯网络技术和平安认证技术的应用，将带动银行卡支付方式和支付渠道的全方位创新，互联网支付、挪动支付、数字电视支付都将迎来快速开展，银行卡应用范畴将进一步向非面对面远程支付、无卡支付的方向拓展。

　　二是电子商务、挪动金融、第三方支付等新业态的兴起，呈现出银行卡产业深度触合开展的态势，将孕育出更多的跨范畴组织创新、业务创新和技术创新，从而对银行卡市场的竞争格局、效劳方式和赢利形式产生深远影响。

　　三是金融IC卡全面推行应用，在增加银行卡运用的介质牢靠性和信息平安性的同时，将为银行卡多行业、多范畴应用和联盟方功用加载提供技术空间，带来银行卡效劳功用和支付方式的反动性创新，引发市场的重新洗牌。

　　四是业务运作的社会化分工趋向日益明显。随着业务不时开展和竞争的优胜劣汰，越来越多的发卡机构选择将银行卡业务的制卡、邮寄、催收、录入等非中心业务外包给专业化效劳机构。效劳分工的专业化和精密化在银行卡产业内构成了以金融机构、非金融机构为主，第三方专业化效劳机构为辅的分工格局。

　　（三）银行卡业务的转型创新将愈加深化

　　在赢利压力日趋增大、市场竞争日趋剧烈、客户需求日趋多元化的背景下，商业银行的银行卡业务将打破初期的大范围、粗放式开展道路，逐渐向精密化、内涵式的开展形式转型，倚靠业务创新、效劳提升、品牌创立和精耕细作博得客户，获取可持续的价值报答，这也是成熟市场上运营银行卡业务的商业银行普遍经过的开展进程。

　　一是发卡营销及相关管理精耕细作理念将不时不得人心，商业银行将愈加注重客户挑选和市场细分，针对低、中、高端不同客户层次，深化发掘各类客户需求特征及其差别，从产品设计、效劳内容、品牌定位和收费定价等各方面实行差异化的运营战略。

　　二是商业银行对基于客户需求发掘、客户群体细分与业务形式创新之上的差别化竞争优势的培育，将成为各家银行竞争的焦点。银行卡业务的运营战略也将从运营产品向运营客户转变，以银行卡为载体，集成投资理财、消费信贷等多元化金融产品，整合运用联盟方的效劳资源，向批发客户提供全方位、终身化效劳，努力于经过穿插销售扩展存量客户的边沿奉献，使银行卡成为商业银行批发业务中最重要的根底产品线。

　　三是商业银行将愈加注重品牌营销与效劳质量的提升，注重客户持续性效劳体验的改善，以频繁友好的客户接触，有吸收力的回馈活动，以及特惠、增值、权益效劳的针对性贴身传送，完成客户称心度、忠实度、奉献度的进步。

　　四是为缓解越米越大的本钱微风险控制方面的压力，完成范围经济效益，商业银行更普遍地采取包括业务外包、集中处置等市场化、集约化的运营形式，更深化地运用评分模型、数据发掘工具等数量化、信息化手腕， 完成低本钱运营和精密高效的风险辨认、计量、监测和控制。