关于常州地方银行_电子支付发展问题展开建议和讨论

　　一、银行电子支付的外乡化开展进程

　　（1）寸步难行，十年磨剑

　　电子支付开展的前十年是困难前行的十年，由于之前长时间的与国际脱轨与政策的限制，对外开放水平较高的中国银行承当了前十年中国银行业电子支付的开辟重担，但是彼时不管是银行业自身还是广阔客户都无法短时间承受电子支付这个全新的概念，信息产业反动的西风东渐难以吹开东方古国繁重的大门。不积跬步无以致千里，固然十年中那一代银行人也曾困惑踟蹰，但我们最终赶上了信息产业反动的脚步，这为后来电子支付业务的起飞的奠定了坚实的根底。

　　（2）西学中用，根深叶茂

　　随着西方电子商务概念的传入及互联网开端走入群众视野，银行的电子支付也迎来了蓬勃开展的春天。在支付宝获得宏大胜利后，越来越多的商业银行如梦初醒，开端将眼光投向这块宏大的蓝海市场，电子支付产品如雨后春笋般开展起来。各大银行在不时完善网银功用，提升线上用户体验的同时，也不时地推进传统业务的电子化、传统营销形式的网络化、传统支付产品的线上化，从而让银行业的电子支付业务呈现百花齐放的繁荣现象。

　　二、常州中央电子支付的开展现状与面临问题

　　1、常州电子支付的开展现状

　　①电子支付开展处于国内先进程度

　　由于常州处于上海这个大陆开放的桥头堡的辐射下，因而较早接触到了电子商务与电子支付的概念。一方面，随着经济的高速开展，批发、餐饮等商家以及淘常州等B2C企业如雨后春笋般生长起来，电子支付有了宏大的开展空间；另一方面，富有的城乡居民与开放的消费理念为电子支付孕育了良好的开展土壤，许多电子支付产品在呈现伊始就遭到买卖双方的追捧。目前全市各个商家已根本完成传统电子支付手腕（银行卡支付、网银转账支付等）全掩盖，而挪动手机支付软件正迎来开展的黄金期，从年龄构造上来看，35岁以下的电子支付用户达85%,这预示着随着挪动网络用户的增长，这种指数级的开展仍将持续。

　　②近场支付推行紧跟最新开展趋向

　　由于B2C的商户终端本钱较高，因而关于中小型商家及个体户来说，购置或租用终端投入较大，因而应用支付宝、微信等软件多样化的支付功用，直接经过手机"扫一扫"扫码付款这品种似C2C的近场支付和红包支付成为这类商家"曲线救国"的最好选择，这使得近场支付以一特殊的方式在疾速衔接着消费者与商家。依据对笔者四周35岁以下年轻人的调查，超越90%的受调查者承受并愿意尝试近场支付，56%受访者已将近场支付及相似的电子支付方式作为本人的首选付款方式（样本数量50人），近场支付必将成为下一轮风口，成为商业银行与线上支付公司等各方角力的新战场。

　　③公同事业借力电子支付完成双赢

　　江苏省和常州市政府关于电子支付的注重与扶持不断走在全国前列。三年前，常州市政府就推出了基于工商银行银行卡的"三合一"市民卡，这种卡集中了公交IC卡、医保卡、金融储值卡三种功用，使市民在公交支付、医保医院、药店支付和日常消费中完成一卡通。这不只为常州市民提供了电子支付的便利，也为政府、事业单位等部门减轻工作压力，简化了支付流程。

　　2、常州银行业电子支付面临的问题

　　①对线上业务与电子支付重要性认识缺乏

　　常州的工、农、中、建四大行在全辖均有超越70家网点的庞大范围，因而很多银行人仍然将网点作为银行业务拓展的独一或者最重要渠道，注重线下客户、资本的营销而疏忽了电子支付关于传统银行业的冲击；以常州中行为例，其在全辖设立的84家网点中，近年由于线上金融的冲击，低产低效网点较往年呈现增长，从而只能选择经过兼并、改建无人银行等方式集中营销力气，减少实体运营本钱。因而，从长期来看，关于线上支付的无视会使我市的商业银行失去抢占将来新兴线上市场的最好时机。

　　②电子支付产品同质化严重，与互联网企业相比产品竞争力缺乏

　　由于企业性质的限制和传统观念的约束，常州的大多数商业银行无法转移重心引进电商专业人才停止电子支付产品的创新，直接招致了各大银行开发的电子支付产品的产品力趋异化现象较为严重，线下电子支付主要以POS机及其衍消费品为主，营销对象为商户用户；线上电子支付以网上银行为主，而各大商业银行的网上银行的功用在不时的完善与自创中也越来越类似，缺乏所谓"接地气"的大胆创新，而支付宝等互联网支付产品应用余额宝、红包、等层出不穷的新产品、新创意吸收了大量用户与资金，不只对银行业线上业务，以至对线下传统业务也形成了不小的冲击。

　　③局部电子支付推行观念及方式与市场脱节

　　目前很多银行关于线上业务的推行，仍局限于应用传统的地推、网点送礼等方式停止宣传，而这些传统线下推行方式无法真正把握线上客户群的需求及痛点，常常起到事半功倍的效果，而目前互联网公司关于电子支付的推行创意层出不穷，也起到了十分好的效果，例如支付宝在2016年春节发起的抢福活动，经过集齐五福取得红包，而添加支付宝好友是集齐五福的主要手腕，因而在掀起全民抢福风潮的背后，是支付宝开展新用户、沉淀老用户的巧妙手法，这关于商业银行的线上营销有着十分强的指导意义。

　　三、常州中央银行业电子支付的开展机遇与倡议

　　1、常州中央银行业电子支付的开展机遇

　　①中央政府政策扶持，护航电子支付开展

　　线上电子支付是目前各大银行支付业务开展的生力军，而电子商务开展的好坏直接影响了线上支付的范围与开展速度，因而各级政府来不时出台政策，保证电子商务的高速生长，工业与信息化部于2012年印发的《电子商务"十二五"开展规划》成为近年来中央电商扶持政策的总纲要，依据规划的请求与中央电商实践开展状况，常州市政府也于两年前出台了《关于进一步加快常州电子商务开展的若干政策意见》、《常州市电子商务三年行动方案（2014-2016）》等多项方案政策，保证常州中央电商的稳定开展，这也为常州中央银行业电子支付的开展提供了良好的市场根底。

　　②常州的经济优势与地缘优势明显

　　作为苏南商业重镇，常州经济开展不断首屈一指，并坚持稳定增长，人均收入终年位于全国前二十，并且由于常州开放较早，市民的消费意愿和关于电子支付的承受水平更高，这为电子支付的推行提供了良好的土壤。天文位置方面，常州处于东部沿海兴旺地域，与金融中心-上海和目前的南方电商中心-杭州的间隔都在二小时交通圈内，可以更早接触、学习电商与支付范畴的资讯与动态，这让常州一直站在信息的最前沿。

　　2、常州中央商业银行电子支付的开展方向与倡议

　　①充沛完成线下传统优势资源向线上引流

　　由于四大行在传统网点上有着其他商业银行无可比较的优势，因而将线下网点的客户资源加以适时、恰当营销，使其同时成为线上业务的忠适用户，会对传统大行的线上业务开展产生无法估量的作用。例如能够对本行五年以上的但未开通网银及快捷支付的用户发行线上专属理财；对过华诞的客户提供线上产品特惠华诞套餐、减免效劳费、予以专属折扣等方式，在稳固传统客户资源的同时，打通线上线下资源通道，完成业务共同开展。

　　②结合上下游互联网企业，完成电子支付产品营销无缝衔接

　　目前常州本地已有淘常州、化龙巷等已产生中央影响力的互联网企业，与这些企业停止深度协作将对银行业的电子支付业务开展起到极大的提升，目前中国银行、江南农商行等银行已展开了与这些企业的协作，笔者以为这些协作能够更为深化，例如注册淘常州账号时绑定银行卡并开通快捷支付，可取得指定优惠券或折扣奖励，晒订单并@三位好友可取得指定银行金融产品奖励等等。经过与本地互联网企业的结合，银行电子支付产品的营销能够呈现在客户阅读、游戏或购物的任何环节。

　　③开展重心向挪动端支付转移，提升挪动电子支付产品的客户粘性

　　去年双11的成交额中，无线挪动端买卖占比已达68%,这显现了客户关于电子支付小型化无线化的请求与开展趋向，银行也应该把握风向，积极转型，将资源投入从PC端向挪动端偏移，注重银行专属APP的开发和微信公众号等挪动营销方式关于电子支付产品的营销，关于已有的手机银行等软件，向支付宝等手机APP看齐，停止彻底的界面优化和电子支付流程优化，为客户提供优质的挪动端银行支付体验，提升客户的挪动支付运用粘性。

　　四、完毕语

　　比尔盖茨曾说过，21世纪世界上只要两种生意，就是具有网站的企业和将被收盘的生意，将来要么电子商务，要么无商可务。电子支付作为脱胎于电子商务的新媒介，必将是各大商业银行值得注重的新兴战场。创新电子支付方式，也是各大商业银行完成传统金融效劳转型的圆满契机。常州中央的商业银行要在电子支付创新的道路上稳步前行，必需分离当地经济形势的特征，量体裁衣，在完成商业银行本身转型的同时，推进当地整体经济的开展。