湖南省银行卡收单业务_关于外包市场政策分析建议
银行卡收单业务是指收单机构与特约商户签署银行卡受理协议，在特约商户按商定受理银行卡并与持卡人达成买卖后，为特约商户提供资金结算效劳的行为。银行卡收单业务是银行业金融机构、取得银行卡收单业务答应以及取得网络支付业务答应的支付机构为广阔中小企业、小微商户、个体工商运营者提供资金结算效劳的主要方式之一。
关于银行卡收单业务外包，截至目前，学术界和监管部门均没有给出相关释义。《银行卡收单业务管理方法》第三十五条请求，"收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签署、收单业务买卖处置、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、过失和争议处置等业务活动".
据此，除了上述必需自主完成的业务，银行卡收单业务的其他业务，如特约商户拓展、布放和维护受理终端、特约商户培训和巡检等专业化效劳，均能够由收单外包效劳机构完成。
一、当前湖南省银行卡收单业务外包水平高
（一）湖南省银行卡收单市场快速开展
近3年来，湖南省银行卡买卖量坚持高速增长态势，买卖笔数和金额年均增长率分别达22.5%和19.3%（见图1）。截至2019年末，全省具有在用银行卡3.2亿张，POS机具104.1万台，联网特约活动商户48万户以上。
随着银行卡市场的快速开展，从事收单业务的市场主体也不时增加，除了24家银行机构有资质在省内展开银行卡收单业务外，2017年以来，全省银行卡收单市场参与主体每年新增2-3家。截至2019年末，30家支付机构分支机构在湖南省取得了业务备案答应，能够展开银行卡收单业务。
图1 湖南省银行卡买卖量
（二）收单业务外包占比高，收单业务多个环节由外包效劳商承当
目前在湖南省内展开银行卡收单业务的30家支付机构分支机构，有29家将收单业务外包，占比达96.7%.外包效劳商参与了特约商户拓展、特约商户培训、巡检、机具装置等多个业务环节。据测算，湖南省收单机构存量特约商户中，85%由外包效劳商拓展，90%的特约商户巡检工作由外包效劳商完成，80%的银行卡受理终端由外包效劳商装置完成或参与完成（见图2）。
图2 湖南省收单业务外包占比图
（三）收单机构倾向选择多家外包效劳商
目前，湖南省内展开银行卡收单业务的支付机构中，46%的机构外包效劳商数量在3家以内，13%的机构有4-5家外包效劳商，27%的机构有6-10家外包效劳商，8%的机构有11-20家外包效劳商，4%的机构有21-29家外包效劳商。2019年退出湖南省银行卡收单市场的某支付机构外包效劳商多达120多家（见图3）。
图3 湖南省收单机构选择外包效劳机构数量图
二、银行卡收单业务外包违规多
《银行卡收单业务管理方法》第三十六条规则，"收单机构作为收单业务主体的管理义务微风险承当义务不因外包关系而转移".在收单机构承当收单业务主体管理义务微风险承当义务的监管规则下，收单外包效劳机构由于取得分润，不按规章制度展开业务的激动非常激烈，收单业务外包违规现象多。
（一）特约商户实名制度落实难
《银行卡收单业务管理方法》第九条规则，"收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严厉审核特约商户的停业执照等证明文件，以及法定代表人或担任人有效身份证件等申请资料".虽然对特约商户有实名制度的请求，但当前收单市场竞争剧烈而且业务高度趋同，收单支付机构为拓展商户，更倾向于动用外包效劳商的力气，以"圈地""扫街"方式不时做大商户范围，存在放松特约商户准入请求的倾向。
与此同时，在收单外包效劳商收益完整来源于其引荐入网特约商户数量及其买卖量的收单外包分润形式下，外包效劳商应用收单支付机构授予的收单业务管理系统特约商户申请资料、资质审核资料录入权限，以及特约商户实地走访和现场调查材料上传权限等便利，蓄意制造虚假停业执照，拓展特约商户入网，或者应用真实存在的停业执照虚拟担任人身份信息入网等现象大量存在。
在中国人民银行长沙中心支行近几年展开的对收单支付机构的执法检查中发现，100%的虚假商户由其外包效劳商拓展。在人民银行支付结算执法检查实行双随机，每年机构执法检查面不超越5%的状况下，受市场利益驱动和幸运心理存在，主要由外包效劳商拓展的特约商户实名制度很难落实到位，收单市场虚假商户现象屡禁不止。
（二）业务层层转包普遍存在
《中国人民银行关于增强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发[2015]199号）规则，"收单机构应经过协议制止并采取有效措施避免外包效劳机构转让或转包业务".
依照监管请求，收单支付机构在签署收单外包效劳协议时，也作了不能转让或转包业务的商定，但在银行卡收单外包效劳地域范围没有限制状况下，业务层层转包普遍存在。以某支付机构湖南省分公司为例，其法人选择了诸多非湖南省注册却为湖南省分公司从事收单外包效劳的机构。
这些非湖南省注册的外包效劳商在短少湖南本地资源，又对湖南收单市场不熟习的状况下，只能将其取得的外包业务转给对湖南市场相对熟习的下一级本地外包效劳机构。
同时，由于特约商户拓展、特约商户巡检以及受理终端装置等都属于劳动密集型业务，需求长期配置大量的人力、物力，省内具有一定市场议价才能的外包效劳机构更愿意将资源用在市场营销上，以承接更多的上游外包效劳机构，而非本人从事特约商户拓展、机具布放和特约商户巡检等专业化效劳，因而，将业务转给下一级愿意从事专业化效劳的机构（这些机构不能成为支付机构的直接签约外包效劳机构）完成，招致收单外包业务被层层转包。
（三）违规停止业务宣传或网上售卖POS机具
《中国人民银行办公厅关于增强支付结算管理防备电信网络新型违法立功有关事项的通知》（银发[2016]261号）请求，"任何公司和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端".《中国人民银行关于标准支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）请求，"收单机构及其外包效劳机构不得经过任何传播媒体、宣传工具或者方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码的广告".
但在互联网快速开展时期，在收单外包业务被层层转包的状况下，一些外包效劳机构众多的二级、三级等下级代理商在业务拓展时纷繁运用或变相运用"养卡""套现""费率自在定义""一机多商户""刷单"等违规宣传字样，并且经过网络平台违规售卖银行卡受理终端、条码支付受理终端和收款码。
三、银行卡收单业务外包违规多缘由剖析
（一）银行卡收单外包效劳管理缺乏行业主管部门和市场准入规范
银行卡收单外包效劳机构为从事资金转移效劳的银行或支付机构提供专业化效劳，其在业务展开中接触的是公民身份信息、银行结算账户信息、银行卡号以及能够完成资金划转的受理终端。相比从事商品消费和效劳的企业，需求更高的内部控制程度、业务合规认识以及风险管理才能，需求严厉的专业背景、丰厚的从业经历和良好的信誉情况。
而目前，银行卡收单外包效劳没有对注册资本最低限额、高级管理人员支付行业从业阅历、组织机构、内部控制制度微风险管理措施等提出行业准入请求。任何一家企业，经过工商注册后，就能够从事银行卡收单外包效劳。虽然《中国人民银行关于增强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发[2015]199号）请求，"与外包效劳机构展开业务协作前，收单机构应停止失职调查，审慎选择协作机构。
收单机构对外包效劳机构的调查内容应包括但不限于管理团队、运营情况、财务情况、信誉情况、内控程度，以及收单业务外包相关资质、专业背景、从业经历、效劳才能、业务合规及风险状况",但由于缺乏统一的市场准入规范，加之受利益驱动，收单机构与外包效劳机构协作时，常常将留意力集中在其能否在短期内做大商户范围，而无视对外包效劳机构专业资质微风险控制才能的考量。
在对湖南省收单支付机构问卷调查中，以为外包效劳准入无门槛，需求设立准入门槛的占到77%;以为外包效劳商管理主体缺位，需求进一步强化外包效劳管理的占到96%.
（二）中国支付清算协会的行业协会性质很难实行好对收单外包效劳的管理职责
《中国人民银行关于增强银行卡收单外包业务管理的通知》（银发[2015]199号）请求，"中国支付清算协会根据《银行卡收单业务管理方法》制定收单机构与外包效劳机构业务协作协议范本、银行卡收单外包业务自律标准，树立外包效劳机构信息共享系统，树立外包效劳机构及从业人员市场退出机制".
调查显现，清算协会实行会员制管理，强调自律，没有行政管理职能，外包效劳机构信息共享系统中收单机构对与其展开业务协作外包机构启动、终止状况的录入，以及运营情况、业务合规、风险状况的及时报送和更新等请求不具备强迫性，收单机构通常是选择性录入或者基本不录入，对外包效劳机构的动态评级管理流于方式。
同时，关于严重扰乱市场次序或形成严重结果的外包效劳机构及相关人员，清算协会也缺乏制止从业的措施和手腕。另一方面，外包效劳机构及有关义务人员违法违规展开业务活动，其不良信息也没有渠道进入征信系统而对其他机构构成警示，更滋长了局部外包效劳机构违规的随意性。
（三）收单外包效劳现有业务开展形式的合规性缺乏制度约束
目前外包效劳机构在全国范围内从事外包效劳的现象十分普遍。《银行卡收单业务管理方法》对收单机构提出了本地化运营和管理请求，支付业务答应证对支付业务掩盖范围有明白的规则，但是关于为银行机构或支付机构提供专业化支付外包效劳的机构在业务展开地域范围方面没有作出规则。
当前，在单个省（自治区、直辖市）停止了工商注册注销的收单外包效劳机构能够在全国范围内展开收单外包效劳。同时，现有规章制度中关于支付机构选择外包效劳机构数量也没有限制，同一家外包效劳商能够成为多家支付机构的外包效劳机构。这客观上给收单外包效劳机构业务自觉扩张、疏于业务管理、无视业务合规性提供了便利。
四、对强化银行卡收单业务外包管理的政策倡议
（一）树立健全收单外包管理制度
鉴于中国支付清算协会曾经依照人民银行请求建立管理外包效劳机构信息共享系统，而中国支付清算协会作为行业自律组织并不能成为收单外包效劳行业主管部门，倡议明白中国人民银行作为银行卡收单外包行业主管部门，中国人民银行受权中国支付清算协会对银行卡收单外包效劳机构停止管理。由中国支付清算协会牵头制定《银行卡收单外包业务管理方法》，并对企业注册资本、高级管理人员履历、机构组织架构、内部控制微风险管理措施等提出明白请求。同时，定期对收单外包效劳机构停止分类评级，依据评级结果对外包机构业务掩盖范围和效劳机构掩盖范围停止动态管理。
（二）实行收单外包效劳市场准入和退出
尽快制定市场准入规范和退出机制布置。关于新进入收单外包效劳市场的机构实行市场准入，关于存量机构没有到达现有准入请求的，给予一定的整改期限，达不到请求的退出市场。市场退出须具有公道性和可操作性，其中，市场退出的公道性是指对恶性违法违规行为、严重扰乱市场次序或形成严重结果的外包效劳机构及相关人员的最高行业惩办，一旦被强迫退出市场，不允许再进入外包效劳市场；市场退出的可操作性是指对启动市场退出的机构既能够定性权衡，也能够定量用指标或者模型来计算，退出机制的工作流程要简、明、快。另外，倡议展开支付机构接入征信系统试点工作，收单支付机构将违法违规展开外包效劳的机构信息录入征信系统，加强不良信誉辨识才能，进步征信信息应用效率及失信机构失信代价。
（三）压实收单机构外包管理义务
对不认真执行《收单业务管理方法》《中国人民银行关于增强银行卡收单外包业务管理的通知》中关于收单外包管理的行为，如对特约商户实名制度落实不到位、外包业务被转让或转包行为等，严厉查处。依据当前收单业务外包违规多的现状，出台进一步增强收单业务外包管理的请求，将收单机构对外包效劳机构信息共享系统录入不及时、不完整的行为；将收单机构与曾经发作运营问题、违法违规事情微风险事情的外包效劳机构继续展开业务协作的行为定性为违规行为；对收单机构选择外包效劳机构数量、收单机构必需自主拓展特约商户的比例做出制度布置，实在压实收单机构外包管理义务。
