支付行业正在经历一次来自监管的产业合规大考验。
支付行业正在经历一次来自监管的产业合规大考验。
10月13日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），加强条码与银行卡POS的监管。2022年3月1日执行，在这不到半年的时间里，整个支付行业都将对这一文件，进行平衡市场与合规的“解题”。
藉此，笔者也猜想下，支付行业会如何解题。
条码支付怎么限
关于整个文件重点，笔者在《央行新规解读：个人码收款受限、POS一机一户落地》上有所解读，重新再看对于条码支付，新规的三个主要要求是：
1. 限制个人静态收款条码被用于远程非面对面收款；
2. 不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务；
3. 制定收款条码分类管理制度，区分个人码和特约商户码。
那么支付行业到底会如何落实这三个要求呢？
对于非面对面的限制，可能有三个方向。
一是从商户码的角度出发，完全禁止非面对面交易。任何商户码，被拍照远程发送之后，均不能进行支付，具体情况可参考公众号的登录方式。公众号登录页面的二维码被截图之后，再远程发送，图片接收者无法通过自身手机长按识别该二维码。但接收者可以借助另一个手机展示二维码，再扫一扫既可识别并完成登录。单纯方式的角度来说，并不好限制非面对面交易。
二是从个人支付者的角度出发，则可以通过定位来限制。在个人支付者进行支付时，要求进行实时定位，如发现支付者并不在商户码注册所在地，则可以禁止交易。这一方案的前提是，需要用户提供定位信息，否则无法支付。
三是允许一定交易次数，监测异常后禁止，并引导申请白名单。《通知》也明确了，确实有非面对面需求的，可以加入白名单机制。这就存在一个定性和需求动态转变的问题，例如一开始商户没有线上需求，但随着线上化需求明显，而增加了线上收款需求，这部分群体如何引导。此外，如果完全禁止线上收款功能，则大大削弱了中小商户的数字化转型能力。所以，很有可能在实际落地过程中，风控系统在风险可控的前提下，提供一定的商户码线上交易笔数、频次、金额。
值得一提的是，《通知》也存在缓和空间，只是“原则上”禁止，那么原则是什么呢？
再探讨第二个问题，个人收款条码不得进行经营活动，这又该如何限制？
其实现在支付应用已经采取了一些措施，引导部分可能有经营活动的用户，申请商户码。其判断的维度包括支付的频次、金额等。比如微信支付在收款超过一定金额之后，会提醒用户开通微众银行的II类户。相信支付巨头可以通过大数据来判断用户是否存在经营活动，并采取有效措施实现监管要求。
第三个问题，区分个人码与商户码。这在征求意见稿阶段，被划分到中国支付清算协会负责。但《通知》是要求，银行、支付机构、清算机构等条码支付收款服务机构自行负责。这其实与第二个问题是有一定类似，在鉴别用户的经营活动之后，也就区别了个人码与商户码。不同的是，支付巨头可以在码的申请之初，就明确地向用户展示个人码与商户码的不同申请渠道。而在具体的商户经营中，则通过大数据鉴别能力，引导个人码升级为商户码。
总的来说，这一套条码支付政策落地下来，给支付巨头带来不小压力，但对于聚合支付是较大让利，预计许多商户会将商户静态码转变成动态码，个人码升级为商户码、聚合码，这也顺带给机具厂商带来不小的红利。
银行卡POS监管下的套现
条码支付终端监管，“考”的更多是支付巨头。而银行卡POS，则可能让很多收单机构犯难了，特别是套现业务存量较大的机构，这是一个千亿，甚至万亿的市场。
在终端生产厂商方面。要求“1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号”，并且在银行卡POS终端生产后，在交付给支付机构、银行使用前，需要向管理平台（清算机构搭建，主要是银联）报送银行卡受理终端序列号及序列号密钥、银行和支付机构等收单机构名称。
从生产环节上，已经是限死，支付机构很难迫使生产厂商“留后门”。某种意义上来说，这对于终端厂商是一种政策保护。
在入网环节。要求“1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户”，此外进行5要素收集：
如果终端厂商的一机一码，入网的一机一户完全落地，当下的套现产业会遭受重创。
以前，银行卡POS可以自由选择商户类型，俗称“手动挡”，而在2019年年中，银联对成员机构下发通知，为贯彻85号文要求，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、App用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。
随后，“自动挡”时代来临，许多收单机构借助自身庞大的商户池，自动的给POS推送不同的商户编码，以便利套现需求。也就是说，一机多户间接上仍然存在。具体表现在，同一台的支付终端，产生了不同特约商户编码的交易。这是本次《通知》禁止的，支付受理终端序列号需要与特约商户编码匹配，一台POS只能出现一种商户编码的交易。
通过套现获利的核心玩法就是“跳码”，改变商户的类型，通过费率差来盈利。终端交易限死的情况下，或许进件环节有文章可做。
值得一提的是，《通知》对没有定位的POS要求为“收单机构应当确保其被用于特约商户固定经营场所和合法合规用途。”但并没有详细要求如何合法合规，完全将权责下放给收单机构评定，有很大想象空间。
无论如何，《通知》严格执行，留给产业的可操作空间并不大，不过也需要看人民银行、银联等机构的检查逻辑。
值得一提的是，套现需求始终存在，POS套现一旦衰弱，则可能传导到另一个产品甚至产业。
近日，扬州破获的“4·08”特大非法经营案，就利用银行鼓励信用卡绑定移动支付应用并返现，以及银行便民政策来获利。此外，从2020年年初开始，陆续有银行“拉黑”收单机构，业界普遍认为防范套现、薅积分羊毛等行为。与此同时，银行还鼓励用户将信用卡绑定支付应用，并给予更高的积分。一抑一扬，未来，POS监管加强的情况下，是否条码支付会沦为新的套现场，手机POS、碰一碰等产品是否会牵连，这有待观察。
