关于数字人民币，央行数研所穆长春最新解读！

中国人民银行数字货币研讨所所长穆长春在当地时间3月25日举行的2021国际清算银行创新峰会（BIS Innovation Summit 2021）中表示，中国人民银行开发的数字货币将与支付宝和微信支付等技术平台共存。“数字钱将依照以市场为导向的方式推出，同时与纸币和挪动支付平台共存。“

“假如支付宝和微信在技术或金融方面呈现了毛病，这可能会对中国金融体系的稳定带来负面影响”，穆长春说，“由此，为了对批发支付系统提供另一种备份或候补，央行必需加快步伐，提供数字货币效劳。”

关于推出数字钱的缘由，穆长春指出，在比特币和其他加密货币热潮对中国资本账户管理构成要挟后，为了维护国度的货币主权、进步支付系统效率，及促进普惠金融等促使数字钱的推出。

在跨境支付及国际协作方面，穆长春表示一家央行提供的货币不应阻碍其他央行实行其货币和金融稳定职责的才能，同时呼吁各央行数字货币系统间应享有互操作性，能够创立一个由数字分类账技术支持的可扩展的外汇买卖平台，但同时要防止数字货币的“美圆化”。

附：穆长春针对数字钱“可控匿名”的解读

数字钱是由人民银行发行的数字方式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为根底，支持银行账户松耦合功用，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。其中，“可控匿名”作为数字钱的一个重要特征，一方面表现了其M0的定位，保证公众合理的匿名买卖和个人信息维护的需求；另一方面，也是防控和打击洗钱、恐惧融资、逃税等违法立功行为，维护金融平安的客观需求。

一、匿名性

匿名，就是要满足合理的匿名支付和隐私维护的需求。

目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。

数字钱与银行账户松耦合，能够在技术上完成小额匿名。钱包采用了分级分类的设计，依据KYC（认识你的客户）水平的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就能够开立，当然这类钱包的余额和每日买卖限额也最低，只能满足日常小额支付需求。假如你要停止大额支付，就需求晋级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的加强而进步。这样设计的思索是一方面满足公众合理隐私维护需求，另一方面要防备大额可疑买卖风险。

有人说，央行能够经过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。这其实是误解，虽然电信运营商的支付部门也参与了数字钱的研发，但是依据现行国度有关法律规则，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向本人运营数字钱的部门提供。因而，用手机号开立的钱包关于人民银行和各运营机构来说是完整匿名的。

二是推送子钱包设计，可以维护个人隐私。

在前期的试点体验中，大家可能曾经留意到一个细节：数字钱钱包可开立子钱包并推送到电商平台。原来你在电商平台购物，在支付环节，你是要用网关支付，或绑卡开快捷支付，把你一切的支付信息填进去。这种方式招致的结果是什么？电商平台会晓得你一切的信息。有些个人信息原本不应该让平台晓得的，就好像你到街上小摊买一颗白菜，小摊的店主不应该晓得你信誉卡的CVV平安码的。

而运用数字钱支付时，我们将用户的支付信息打包做加密处置，用子钱包的方式推送到电商平台去，平台是不晓得你个人信息的，这样就保证了用户中心信息的隐私维护。

此外，我们还停止了很多技术和制度设计来保证用户隐私平安。比方数字钱钱包之间用ID匿名化的技术处置，一切钱包之间有关个人信息的数据对买卖对手方、运营机构、和其他商业机构匿名。数字钱严厉依照《网络平安法》、《民法典》《信息平安技术个人信息平安标准》等相关法律法规、技术规范规则的请求，树立个人信息维护制度和内部控制管理机制，关于一切客户信息停止去标识化处置，实行客户信息维护的管理流程，确保个人信息平安。总之，数字钱对用户隐私的维护，在现行支付工具中是等级最高的。

二、可控

可控的意义是：我们在维护合理的匿名需求同时，也要坚持对立功行为的打击才能。两边都不能太偏，倾向哪一边，都会有十分大的问题。

一是央行数字货币的匿名是以风险可控为前提的有限匿名，完整匿名的央行数字货币是不可行的。国际清算银行总裁Agustín Carstens在《数字货币与货币体系的将来》中明白指出完整匿名的概念不实在际，完整匿名的系统不会存在。他以为绝大多数运用者会承受由一个可信任的机构例如银行或公共效劳部门来保管根本信息，保存一定的身份辨认关于支付系统的平安、反糜烂、反洗钱、反恐惧融资至关重要。便利性和可追溯性之间需求寻求一个平衡。同样，国际清算银行与欧洲央行、美联储等7家中央银行共同编写和发布的《央行数字货币：根本准绳与中心特征》报告同样否决了完整匿名的可能性，报告指出“固然有人以为央行数字货币可能带来的主要益处是某种水平的电子支付匿名性，但完整匿名是不合理的。固然反洗钱和反恐惧融资的请求不是中央银行的中心目的，也不会成为发行央行数字货币的主要动机，但中央银行数字货币的设计应契合这些请求。”

二是央行数字货币的匿名探究不能违背反洗钱、反恐惧融资及反逃税等监管规则。金融行动特别工作组（FATF）同样强调央行数字货币应实行“三反”义务，《FATF就稳定币向二十国集团财长和中央银行行长报告》指出， “与现金相比，央行数字货币可能带来更大的洗钱和恐惧融资风险。由于央行数字货币能够提供应公众以批发付款或作为账户运用，并且在理论上允许匿名的点对点买卖。在这种状况下，央行数字货币可以提供接近现金的活动性和匿名性，较现金更具有便携性。由于央行数字货币会得到其司法管辖区的中央银行的支持，因而有可能被普遍承受和普遍运用。匿名、便携性和普遍运用的分离关于以洗钱和恐惧融资为目的的罪犯和恐惧分子极具吸收力。”FATF明白， “一旦树立了央行数字货币，与央行数字货币买卖的金融机构，包括指定的非金融机构以及虚拟资产提供商，将承当与法定货币或现金相同的反洗钱和反恐惧融资的义务。运用央行数字货币停止的客户买卖将恪守与运用法定货币停止电子买卖相同的客户失职调查义务。”

能够看出，完整匿名历来不是各国央行数字货币的思索，只要在契合“三反”等监管请求前提下的有限匿名才是国际共识。方才提到，用手机号开立数字钱包，人民银行并不控制用户真实身份。那么怎样样坚持打击立功行为的才能呢？比方说经过大数据剖析，一切的证据都显现某个用户在停止电信诈骗，我们并不晓得这个人的真实身份，就把证据线索提交给有权机关，由执法部门依法去电信运营商、银行那里调取用户真实身份信息。这样，就完成一个均衡，在满足日常大多数人的合理匿名需求的同时，也可以坚持对立功行为的打击才能。

三、其他

假如说光强调对老百姓的隐私维护，而疏忽了数字钱对立功的打击才能、或者说由于过于强调匿名招致打击立功的本钱极高，会招致什么结果？

比方说比特币。其实比特币也不是完整匿名的，但是由于追踪用户信息的本钱十分高，所以一些人拿比特币去做非法买卖，比方毒品买卖、武器贩卖、人口贩卖等。我国很多网络赌博都是经过泰达币（USDT）加上比特币来完成的。

再比方电信诈骗。目前电信诈骗等立功在完整实名的状况下仍然是十分猖獗的，在传统的银行账户体系下，开立账户均需求停止实名考证，搜集用户姓名、证件号码、有效期、联络方式等9要素信息。即使采取了如此严厉的客户身份辨认措施以及持续的失职调查、穿插考证等风险防控手腕，依然无法防止不法分子应用银行账户和电子支付工具停止网络赌博、电信诈骗。当前全国范围内从事网络诈骗活动的立功分子有100多万人，每年形成直接经济损失1000多亿元。各类网络赌博案件也层出不穷，2019年，公安机关侦破网络赌博刑事案件7200余起，查冻扣涉赌资金逾180亿元。数字钱假如匿名水平过高，也可能被立功分子盯上，变成黄赌毒等非法买卖的工具。同时，数字钱采取“小额匿名、大额可溯”的设计，也是希望让老百姓安心，假如发作应用数字钱的电信诈骗，可以协助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财富平安。

所以说，央行数字货币完成风险可控根底上的匿名是国际共识，为维护金融平安和稳定，各国中央银行、国际组织在探究央行数字货币的匿名特性时均将防备风险作为重要前提，关于无法满足反洗钱、反恐惧融资及反逃税等请求的设计将被一票否决。

综合：21世纪经济报道、人大金融科技研讨所