国内商户收单业务_政策变化形式创新

　　随着时期开展和金融创新，以支付为根底的商户收单业务内涵及外延都发作了深入变化，买卖定价机制对市场开展和竞争格局构成宏大影响。

　　1、我国POS机收单手续费的政策变化

　　自1993年起，国度依据市场变化不时完善商户费率管理制度，先后六次标准调整POS机收单价钱体系，一方面逐渐树立起产业分润形式，另一方面贯彻让利于民、普惠金融导向，不时降低商户费率，使群众享用支付效劳就像水、电、煤、气一样，要素化、规范化、大供应、低本钱。

　　（1）1993年肯定信誉卡业务最低扣率1%-4%.1992年12月，人民银行发布298号文件《信誉卡业务管理暂行方法》，第一次明白钱信誉卡业务在不同行业的最低费率，其中最低费率1%（如百货、运输），最高费率4%（如工银、美术品），均匀费率2.5%-3%（如餐饮、宾馆），由银行和商户议定，并无分润请求。

　　（2）1996年将信誉卡业务费率下调至2%.1996年1月，人民银行正式公布26号文件《信誉卡业务管理方法》，在上调信誉卡透支限额的根底上，规则信誉卡业务费率不得低于买卖金额的2%,由银行和商户议定，也未提出分润请求。

　　（3）1999年施行行业分类费率与分润机制。1999年1月，人民银行公布l7号文件《银行卡业务管理方法》，初次将商户费率依照行业停止划分，其中宾馆、餐饮、旅游、文娱等行业不得低于买卖金额的2%,其他行业不得低于1%,并初次引入收单分润机制，构成发卡银行、清算组织、收单机构按比例分润的雏形。

　　（4）2004年固定"721"分润形式。2004年初，人民银行发布126号文件《中国银联入网机构银行卡跨行买卖收益分配方法》，明白了发卡银行、收单机构以及清算组织的分润比例为"7:2:1",并进一步细化行业分类，关于民生类和公益类商户施行费率优惠，设置房地产、汽车销售等大额买卖范畴商户的手续费封顶措施。但优惠行业和封顶行业的呈现，为后期POS机收单市场套码乱象提供了滋生的土壤。

　　（5）2013年全面下调商户费率。2013年2月，人民银行发布263号文件《中国人民银行关于实在做好银行卡刷卡手续费规范调整施行工作的通知》，依照行业大幅下调商户费率，并对发卡银行和清算组织分润实行政府定价，对收单机构分润施行政府指导价。其中，餐饮类商户费率1.25%,普通类商户费率0.78%,民生类商户费率0.38%,公益类商户实行零费率。

　　（6）2016年推进借贷别离定价。2016年3月，国度发改委发布557号文件《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，在继续大幅下调商户费率的根底上，取消行业费率，有效遏制了套码乱象。初次提出借贷别离的定价机制，对发卡银行和清算组织分润施行政府指导价，对收单机构分润施行市场议价，其中发卡银行分润借记卡0.35%,单笔13元封顶，贷记卡0.45%,清算组织效劳费不高于0.0325%,收单机构效劳费完整市场化议价，即分润比例为"X",由商户与收单机构商议肯定，收单机构利润空间进一步收窄。

　　经过六次价钱调整，商户均匀费率程度从最初的3%降落到目前的0.5%左右，整体降幅到达500%,市场实践费率则更低，在全球POS机收单市场处于较低程度。为比照商户费率变化状况，笔者以国内餐饮类商户1000元买卖为例，简单测算总结了历次费率变革的总体思绪及带来的商户回佣与分润变化：

　　从举例能够看出，国度费率变革坚持银行卡"四方形式",逐渐落实市场化导向，完成了让利于民、扩展消费的目的，但对POS机收单业务也产生深远影响。一方面价钱持续下调，收单机构直接纳益程度大幅降低，普遍面临亏损压力；另一方面收单机构效劳费完整市场化，对收单机构创新才能和运营效能提出更高请求，以提升市场竞争才能。

　　2、国内支付范畴创新与形式变化

　　随着挪动设备、高速数据通讯以及电子商务的蓬勃开展，创新推进支付产业成为金融科技的应用高地。科技反动与支付产业的深度交融迸发出宏大能量，衍生出全新市场业态和开展形式。

　　（1）POS机收单业务内涵与外延发作深入变化。传统意义上的收单业务是特约商户基于POS等设备发起的支付业务，随同2010年《非金融支付机构管理方法》出台，收单机构正式被监管机构认定为包括商业银行和第三方支付机构在内的各类主体，2013年《银行卡收单业务管理方法》进一步明白"收单业务是收单机构为特约商户提供买卖资金结算效劳的行为".随着支付市场的逐渐开放，目前国内收单机构已达千余家，其中主要收单银行90家，第三方支付机构238家，POS机收单业务也由于线上和线下、有卡和无卡等渠道、形式的不同演化为多元化的商户支付效劳。2016年人民银行等十四部委《关于促进银行卡清算市场安康开展的意见》鼓舞收单机构创新，为商户提供综合支付计划，推进POS机收单业务从早期铺设备、做收款疾速转向搭平台、建场景，从单一的支付效劳疾速晋级为涵盖账户、资金、营销、信誉、数据、平安在内的综合性效劳，为收单机构带来综合化的价值维度。

　　（2）互联网支付呈现直连"三方形式".历次商户费率变革是国度基于传统银行卡"四方形式"做出的政策性价钱调整，以期经过政府指导方式鼓舞市场充沛竞争，确保特约商户、发卡银行、收单机构及清算组织等产业各方的合法权益。但随着互联网金融和第三方支付机构的迅猛开展，一些市场份额较大、创新才能较强的第三方支付机构依托强大C端和线上优势，经过直连发卡银行方式，树立起短平快的互联网支付"三方形式",并疾速垄断挪动支付市场。在"三方形式"下，第三方支付机构并不参与银联等清算组织的网络清算，而是自行向发卡行停止清算，第三方支付机构承当了事实的转接清算角色，进而自成体系、自主运营、自行定价，执行十分灵敏的价钱战略，快速占领线上线下商户市场的支付入口，对传统银行卡"四方形式"形成极大冲击，掀起了全方位的、深化的支付战争。能够说，金融科技创新一方面使得支付业态愈加丰厚，效劳愈加便利，另一方面也使得一些第三方支付机构借创新绕道开展、野蛮生长，形成支付市场乱象，影响到国内支付范畴的价钱体系和市场次序。

　　（3）商户业务成为具有综合奉献的根底业务。商户业务收益稳定、数据含量较高、低风险、低资本占用，一次投入、快速奏效、长期报答，是经济转型期收单机构轻资本运营、产出效率较高的盈利单元之一。商户业务掩盖"全量客户",全面效劳于各类对公和个人客户，是一个包含了存贷汇业务、贯穿金融生态的价值源泉，可以带动存款、贷款、理财、融资等业务协同开展。商户业务能带来重要支付场景，构建互联网金融生态圈，关键要抓商户、拓场景，以牢牢控制支付的通道、买卖和场景，打造多维度、多业态、"支付+融资+平台"组合式的场景处理计划，构建消费、生活、金融一体化的O2O生态圈。商户业务构建出普遍的营销窗口，广布各行各业、横跨线上线下、面向群众民生的数百万商户是展开产品营销、宣传推介和客户效劳的绝佳窗口，经过高流量支付入口可以做到"获客户于平常、融营销于效劳".POS机收单业务曾经延伸成为一个获客、活客、黏客的重要平台。

　　（4）构建商户金融生态圈成为全新业态。金融科技融入国内支付市场后，在创新收单形式、发掘商户多元化价值方面发明出奇观，不但以商户为中心衍生出丰厚的互联网金融，还以支付为打破口开展跨界效劳，使原有商业形式得以推翻性改造。降生于2004年的支付宝以"支付+"的开展战略，将扫码支付疾速构建成普遍掩盖的赋能生态业务，用十年时间开展成为全球最大的挪动支付平台，效劳千万级小微商户。财付通依托微信社交平台完成超凡规开展，商户范围超千万，收单买卖范围市场抢先。工商银行从战略层面全方位谋划商户业务开展大局，2016年6月在国内商业银行率先成立商户开展中心，积极展开互联网转型开展，全力打造e支付POS机收单品牌，全面施行推进"e商助梦方案",深化效劳实体经济和社会民生，获得良好经济效益和社会效益。在互联网金融生态下，商户客群已成为市场新贵，以商户为中心，以支付为人口，打造商户金融生态圈成为行业开展方向。

　　一日千里的科技，正使一切巩固的，变成脆弱的；使一切纹丝不动的，变成变动不居的。价钱战争的时期行将过去，互联网竞争的格局也将趋于成熟，靠良好效劳体验来博得将来，是永久不变的主题。