线下银行卡收单市场发展作用_存在问题作出建议
变革开放四十多年来，随着我国科技、经济的快速开展，城乡居民收入程度不时进步，人们的消费观念、消费认识不时加强，公众的消费支付习气正在由现金支付向非现金支付转变。而非现金支付有较大比例是经过银行卡支付的，银行卡支付已在我国消费经济范畴发挥出很大的成效，特别是今年新冠病毒疫情发作以来，银行卡支付在疫情防控中发挥了宏大的作用。
但是，近几年来，随着我国金融监管市场的逐渐放宽，特别是互联网金融和第三方支付市场的快速开展，银行卡业务的支付、结算遭到了严峻的应战，银行卡业务的市场竞争愈演愈烈。其竞争既有来自银行方面的竞争、也有来自支付宝和微信等挪动支付的竞争，既有来自传统业务的竞争压力、也有创新支付方式与手腕的冲击。
2016年"9.6价改"后，随着央行和国度发改委《关于完善银行卡收费定价机制的通知》的公布，实行手续费下调的政策，各大银行、第三方机构顺势而为，各项业务开展迅猛，使得银行卡收单业务的市场竞争日趋剧烈，亟需标准。本文分离工作实践，就新形势下线下银行卡收单市场存在的问题和对策停止研讨。
一、"9.6价改"对线下银行卡收单市场的作用和影响
（一）银行卡收单业务的概念
所谓银行卡收单业务，是指收单机构为特约商户提供银行卡买卖处置及资金结算等金融效劳，从而获取手续费收入的业务。现阶段，收单业务依据持卡人支付载体的不同分为线上收单及线下收单。线下收单是指为商户提供的具备银行卡信息读入安装生成银行卡买卖指令要素的各类支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人经过刷卡完成买卖。
（二）"9.6价改"对线下银行卡收单市场的作用和影响
"9.6价改"前，线下银行卡收单市场次序较紊乱。为进一步标准线下银行卡收单市场，人总行和发改委发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，自2016年9月6日起，对银行卡收单业务的收费形式和定价程度停止了重要调整。经过手续费的调整，在为实体商家降本降费的根底上，又在"市场化定价、借贷别离、取消商户类别码"三个方面停止了严重革新，发挥了一定水平的作用，主要表如今：一是有效地遏制了收单效劳市场的套利行为。
作为银行卡市场最中心的规则，收费定价和市场参与主体亲密相关，经过变革定价机制来理顺市场次序，有效地遏制了收单效劳市场长期存在的商户材料造假、套用MCC码等针对银行卡刷卡手续费率的套利行为。二是借贷别离，进步了信誉卡套现本钱。三是收单市场环境大幅改善，有利于市场的长期稳健开展和降低监管本钱。
二、目前银行卡收单市场存在的问题
近几年来，随着支付市场的快速开展，特别是支付巨头纷繁规划线下收单市场，银行机构加大支付市场拓展力度，线下收单市场竞争加剧，信誉卡套利空间照旧存在，支付市场呈现了一些新的值得关注的问题。
（一）银行卡收单市场套现问题照旧突出
银行卡刷卡手续费定价机制变革固然执行了借贷别离政策，信誉卡刷卡手续费不再执行封顶26元的封顶政策，但信誉卡套现仍存在套利空间。目前信誉卡刷卡手续费市场价钱约为0.6%,以信誉卡免息期为50天预估，年资金本钱约为4.38%（0.6%*365/50），远低于目前银行同期贷款利率。同时受近几年经济下行压力较大、构造性去杠杆、中小微企业融资难、融资贵等要素影响，借助信誉卡套现获取低本钱资金，存在宏大的市场需求，催生了套现市场的开展。
目前线下银行卡收单市场套现主要有以下两种情形：一是支付机构或外包效劳机构经过买卖、冒用别人停业执照或应用员工注册商户，构成套现商户池，商户可在后台自主选择商户称号和行业类别，个别支付机构以至直接推出"一机一万户、商户自选"等市场宣传标语，支付机构将商户真实买卖信息变形成后台商户池商户买卖信息上送银联，以此逃避发卡行对套现商户的监测。个别支付机构商户虚假率高达90%以上，究其缘由在于该支付机构开展的商户多为套现商户，后台上送的买卖信息多为变造后的套现商户池买卖信息。
能够说，目前个别机构虚假商户本源在于为套现商户提供便利而采取变造买卖信息所招致。二是应用低扣率或零扣率等非标类商户停止套现，"9.6价改"对局部商户实行发卡行效劳费、网络效劳费费率优惠措施。如对非营利性的医疗机构等用户实行发卡行效劳费、网络效劳费全额减免；对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费实行发卡行效劳费、网络效劳费费率优惠。因而个别收单主体经过这一规则为商户提供套现便利。商户冒用公立医院等非标类商户停业执照入网，以获取大额套现效劳。
（二）线下收单市场不公平竞争问题突出
为充沛发挥市场竞争的作用，让收单市场参与主体公平竞争，提升收单市场效劳质量。价改后，收单机构收取的收单效劳费改为实行市场调理价，由收单机构与商户协商肯定详细费率。同时为避免收单主体之间的歹意竞争，2017年12月，人行总行下发《中国人民银行关于标准支付业务创新的通知》，请求"各银行、支付机构应当实在加强社会义务认识，遵照依法合规、平安可控、商业可持续的准绳，稳妥推行支付业务，不得采用低价倾销、穿插补贴等不当手腕拓展市场".
但目前线下收单市场，特别是条码支付业务，银行机构和大型支付机构普遍采用穿插价钱补贴、低价倾销的方式拓展市场，不收取商户任何手续费，以至对商户停止补贴，形成了各收单主体间的歹意竞争，扰乱了收单市场次序，进一步排斥了中小支付机构的生存空间，不利于收单市场安康开展。如支付宝推出"蓝海行动"、微信支付推出了"绿洲方案",关于特定商户零费率并外加额外奖励，但随着线下场景商户渐入饱和，奖励逐渐收缩进而取消，费率逐渐进步至正常费率。个别银行机构也以零费率推行条码支付业务，低于本钱价停止低价倾销，扰乱了正常的收单市场次序。
（三）违规行为处分规范不分歧
目前收单市场主要包括银行机构和支付机构两大收单主体机构，但《银行卡收单业务管理方法》等相关监管制度处分对象仅限于非银行支付机构，对银行机构的违规行为短少相关的处分措施。比方针对商户实名制问题，支付机构商户实名制落实不到位，能够依据《银行卡收单业务管理方法》第四十八条，给予正告或处1万元以上3万元以下的罚款，但是关于执法检查中发现的银行机构商户实名制不到位，无相应的详细罚则。同时关于收单市场违规行为的处分规范也不分歧。
比方针对将公司类特约商户结算账户设置为个人银行结算账户，关于银行机构的处分将根据《钱结算账户管理方法》第六十六条"明知或应知是单位资金，而允许以自然人称号开立账户存储，给予正告，并处以5万元以上30万元以下的罚款".关于支付机构将根据《银行卡收单业务管理方法》第四十八条，给予正告或处1万元以上3万元以下的罚款。现有制度的处分规范不分歧，特别是针对银行机构收单业务短少相应处分根据，关于银行业金融机构的违规行为大多数未予以处分，仅对情节严重的违规行为运用《中国人民银行法》的相关条例停止处分。
（四）局部机构违规套取POS租赁费和维护费
在收单市场开展初期，POS终端投入本钱较高，为加快建立银行卡受理环境，个别地域银行类收单机构不自主采购终端，而是由外包效劳机构自主采购POS终端，关于买卖笔数和金额达标的终端，由发卡行承当POS租赁费，收单行承当POS维护费。2017年12月，人行总行下发《中国人民银行关于标准支付创新业务的通知》，明白请求收单机构应自主完成受理终端采购，上述POS租赁形式明显违背该规则。
而且经过几年的开展，在该形式下，呈现了外包效劳机构歹意套取POS机租赁费和维护费的状况，外包效劳机构应用虚假停业执照或者注册成立物流类、家政类商户，一商户布放数十台或上百台POS机，为满足租赁费和维护费达标规范，定期刷卡歹意骗取机具租赁费。如2019年，人民银行某支行对辖区两家第三方支付机构的签约商户停止实地核对，其中一家支付机构提供的11户签约商户信息均为无实践运营场所的虚假商户，另一家支付机构提供的15户签约商户信息中，真实存在的商户只要4户，无实践运营场所的虚假商户达11户。
（五）窜改商户买卖的地域代码逃避监管
一是应用窜改商户买卖的地域代码停止虚假整改，某支付机构因违规情形严重，被人民银行某分支机构责令清退全部存量商户，该支付机构采取了窜改地域代码的方式，将在该区域的商户全部上送到临近省份，以此方式停止虚假整改，整改期完毕后，再陆续将商户复原。二是应用窜改商户买卖的地域代码寻求监管套利，某支付机构各分支机构均有一定的业务量考核指标请求，为完成业务量的增长，请求支付机构将外地的商户买卖，经过窜改商户买卖地域代码的方式变为当地支付机构的业务量；同时支付机构也为了逃避人民银行分支机构的监管，各地分支机构将不同地域业务量随意切换，寻求监管套利。
三、对策和倡议
（一）强化收单市场管理，打击违规套现行为
一是加大对一机多商户的打击力度，固然收单机构可随意对商户买卖信息停止变造，但账户结算信息具有独一性、不可窜改的特征，因而可对收单机构买卖金额较大等可疑类商户，核对其结算资金信息，若呈现一商户对应多个结算资金流水，根本能够断定该商户属于套现商户池商户。二是倡议支付机构增强关于优惠类商户的入网审核和持续监测，树立健全后续定期淘汰抽查机制，人民银行分支机构也要在执法检查过程中加大对非标类商户的检查力度，重点核对入网材料的真实性以及商户结算账户称号与商户称号的匹配性。
（二）标准收单主体行为，营造公平市场竞争环境
价改支行收单费用执行市场调理价，目的是为了突破政府定价，让收单市场主体充沛竞争，提供更优质的收单效劳，但并不意味着任由收单市场主体展开歹意竞争。一是贯彻落实《中国人民银行关于标准支付业务创新的通知》请求，收单主体实在加强社会义务认识，遵照依法合规、平安可控、商业可持续的准绳，稳妥推行支付业务，共同维护支付效劳市场安康持续开展。关于采用低价倾销、穿插补贴等不当手腕拓展市场的，应采取约谈、责令整改等措施。二是引导收单市场主体转变运营方式，改动单一的价钱竞争方式。鼓舞收单机构以支付为切入点，整合信息科技，全维度为线下实体商户的运营赋能，着力于优化商户构造，深化为商户提供贷款效劳、积分消费运营效劳、广告营销效劳等增值效劳，协助商户处理运营痛点，提升收单业务附加值。
（三）改动监管思绪，由机构监管转变为行为监管
目前关于收单市场的监管偏重于机构监管，人民银行主要担任对支付机构的管理，而关于银行机构管理力度较小。在机构监管形式下，容易形成监管空白，也不利于监管公平。倡议对收单市场的监管，由偏重于机构监管，转变为行为监管，遵照"同样的业务，同样的监管"的准绳，关于支付机构和银行机构执行同样的监管规范和处分规范。倡议在后续制定支付结算条例或制度方法中，对银行机构和支付机构采用相同的处分规范。
（四）取消个别地域存在的POS租赁形式
一是关于新拓展的商户，明白请求完整由收单机构自主采购终端，不得由外包效劳机构采购。二是关于历史存量租赁POS机具，由收单机构和POS产权方协商决议能否继续执行既有租赁和维护政策。后续随着POS终端的更新换代，彻底取消各地域的POS租赁形式。
（五）增强收单市场监测剖析
按月度对收单市场停止监测剖析，可请求支付机构按月上报辖内收单市场，对商户活泼数量、买卖笔数和买卖金额停止剖析，关于业务增长异常、业务范围异常的支付机构，请求支付机构上报商户称号、运营地址、买卖量等信息，并展开约见说话，责令限期整改，关于整改不到位的归入执法检查对象。
